Πάνω από το 50% της παγκόσμιας αγοράς Buy Now Pay Later ανήκει στην Klarna

Η Klarna, πάροχος υπηρεσιών Buy Now, Pay Later (BNPL), επιμένει να κατακτά την αγορά παρά τις ρυθμιστικές ανησυχίες και τον αυξανόμενο ανταγωνισμό. Τα στοιχεία που παρουσιάζονται από την εφαρμογή HelpCenter αποκαλύπτουν ότι η Klarna είναι σήμερα η πιο δημοφιλής υπηρεσία BNPL στην αγορά, η οποία προσφέρεται από το 53% των ιστοσελίδων στο διαδίκτυο, ξεπερνώντας και τους ανταγωνιστές της Afterpay, Sezzle, ZipPay και Affirm. 

Από όλες τις πλατφόρμες που διαθέτουν τη μέθοδο πληρωμής της Klarna στους καταναλωτές, το 34% προέρχεται από τη Γερμανία και το 31% από τις ΗΠΑ. Η εγχώρια αγορά της Σουηδίας αντιπροσωπεύει το 12%, ενώ το Ηνωμένο Βασίλειο έρχεται τέταρτο με μερίδιο 8%. Συνολικά, η υπηρεσία BNPL προσφέρεται από το 43% των αμερικανικών ιστότοπων, με τη Γερμανία να έρχεται δεύτερη με 16% και συνολικά 12% από την Αυστραλία. 

BNPL: Χρέη ή ευελιξία;

Η αύξηση των ηλεκτρονικών αγορών που παρατηρήθηκε στην πανδημία για ευνόητους λόγους είχε τεράστιο αντίκτυπο στην ανάπτυξη της Klarna. Μόνο ο όγκος των ηλεκτρονικών πληρωμών που διεκπεραίωσε η εταιρεία στις ΗΠΑ σημείωσε άλμα 296% το τέταρτο τρίμηνο. Η επιτυχία της Klarna ξεχωριστά αποδίδεται κυρίως σε μια στρατηγική τοποθέτησης ως υπηρεσία αγορών παρά ως πάροχος πιστώσεων, διαταράσσοντας τον κλάδο της λιανικής τραπεζικής και των πιστωτικών καρτών. 

Ειδικότερα, οι νεότερες γενιές στις ΗΠΑ, μιλώντας για Millennials και Gen-Z, χρησιμοποιούν περισσότερο τις χρεωστικές παρά τις πιστωτικές κάρτες, γεγονός που αποτελεί μια σημαντική ευκαιρία για όσους παρέχουν πίστωση για αγορές χωρίς επιτόκιο, όπως η Klarna. 

Ο συνιδρυτής της εφαρμογής HelpCenter, Ernestas Petkevicius, σχολίασε σχετικά το μέλλον του μοντέλου BNPL λέγοντας ότι τα καινοτόμα χρηματοπιστωτικά προϊόντα θα συνεχίσουν να κατακλύζουν την αγορά. Παρά τις όποιες ανησυχίες αναφορικά με το μοντέλο BNPL, αυτό αποτελεί έναν από τους μεγαλύτερους κινητήριους μοχλούς στο ηλεκτρονικό εμπόριο, ωθώντας το σε νέα άνοδο.   

Βέβαια, μπορεί κανείς να ισχυριστεί ότι η νεότερη γενιά εθίζεται όλο και περισσότερο στο να ξοδεύει online και να χρεώνεται χωρίς να αντιλαμβάνεται τις συνέπειες. Για αυτό και οι κανονισμοί γύρω από το πλαίσιο λειτουργίας του μοντέλου πρέπει να γίνουν πιο ξεκάθαροι, αν και προς το παρόν κρίνονται ανύπαρκτοι σε πολλές χώρες ή και πολύ ασαφείς. 

Το ίδιο ζήτημα υπάρχει και με τα προϊόντα DeFi στην crypto αγορά, τα οποία αναπτύσσονται προσελκύοντας όλο και περισσότερους ανθρώπους. Η έλλειψη μιας σαφούς ρύθμισης γύρω από τις δραστηριότητες τους αφήνει περιθώρια για απάτες, αλλά και για μια πολιτική αβεβαιότητας και ανασφάλειας (FUD) ή χειραγώγησης στις αγορές που εξυπηρετούν.  

Παρόλα αυτά, δεν υπάρχει καμία αμφιβολία ότι εταιρείες όπως η Klarna ή η Afterpay θα συνεχίσουν να ανθούν, δίνοντας μια εναλλακτική λύση στις τρέχουσες τραπεζικές υπηρεσίες και τις υπηρεσίες πληρωμών με κάρτα. 

Επιπλέον, η συνεργασία της Klarna με την Stripe επέτρεψε την εύκολη ενσωμάτωση της Klarna για τους λιανοπωλητές στην Ευρώπη, τις ΗΠΑ και το Ηνωμένο Βασίλειο ως επιλογή πληρωμής στο e-shop τους.  

Το Buy Now, Pay Later είναι μια ελκυστική πρόταση που ωφελεί τόσο τους καταναλωτές, όσο και τους λιανοπωλητές, καθώς και τους παρόχους ανάλογων υπηρεσιών, δηλαδή σχεδόν όλους! Φυσικά, αυτό έχει εντείνει τις ανησυχίες των ρυθμιστικών αρχών σχετικά με τους πιθανούς κινδύνους που μπορεί να προκύψουν σε κάθε περίπτωση. Πρόσφατη έρευνα αποκάλυψε ότι το 36% των Gen Z χρησιμοποίησε BNPL το 2021, δηλαδή εξαπλάσια αύξηση από το 2019.  

Με την τάση αυτή, επικριτές της υπηρεσίας υποστηρίζουν ότι οι νέοι είναι ιδιαίτερα ευάλωτοι στις ευέλικτες αγορές που προσφέρονται χάρη στο BNPL, αφού η δυνατότητα μιας εύκολης πίστωσης, χωρίς να αξιολογείται σωστά η πιστοληπτική τους ικανότητα, μπορεί να επιφέρει πρόσθετο χρέος που δεν είχαν υπολογίσει, με αποτέλεσμα να βρεθούν ξαφνικά με λογαριασμούς που δεν θα μπορούν να διαχειριστούν ή να εξοφλήσουν τελικά.  

Ήδη από το 2020, στη Σουηδία είναι παράνομο οι έμποροι λιανικής να προτείνουν την υπηρεσία BNPL προτού δοθούν άλλες επιλογές πληρωμής. Τον Δεκέμβριο, επίσης, η Διαφημιστική Αρχή του Ηνωμένου Βασιλείου απαγόρευσε ορισμένες από τις διαφημίσεις της Klarna, λέγοντας ότι ενθαρρύνουν τη χρέωση σταδιακά για να “ανέβει” η διάθεση των ανθρώπων, γεγονός άκρως προβληματικό. 

Καθώς οι αγοραστές στην Αγγλία συσσωρεύουν πάνω από 4 δισ. λίρες Αγγλίας σε χρέη από BNPL, τέθηκε σε εφαρμογή νέα κυβερνητική καθοδήγηση. Η Klarna απαντά ότι οι παραδοσιακοί πάροχοι πιστωτικών καρτών συσσωρεύουν υψηλούς τόκους, ενώ η ίδια προσφέρει μόνο μικρές πιστώσεις, και αυτό εάν οι πληρωμές δεν γίνονται εγκαίρως, οπότε οι λογαριασμοί των πελατών απενεργοποιούνται.  

Με το online shopping και την κατανάλωση μέσω διαδικτύου να βρίσκονται στα ύψη, φαίνεται ότι τίποτα δεν μπορεί να σταματήσει την επέκταση της Klarna. Αλλά οι νέοι κανονισμοί, το αυξανόμενο χρέος των καταναλωτών, τα πιστωτικά ζητήματα και μια υπερκορεσμένη αγορά μπορούν να καταστήσουν πολύ πιο δύσκολη τη λειτουργία και την κλιμάκωση της.