Το Open Banking ή η Ανοικτή Τραπεζική δεν είναι μόνο η ανάπτυξη APIs αλλά αφορά την δημιουργία νέων οικοσυστημάτων και επιχειρηματικών μοντέλων για τις τράπεζες οι οποίες μόνο να επωφεληθούν μπορούν αλλά να πάρουν τον (μεγάλο) ρόλο τους στα του Fintech.
Διάφορες μελέτες, όπως μια πρόσφατη από την Boston Consulting Group, αναφέρουν ότι η Ανοικτή Τραπεζική μπορεί να φέρει απώλειες εσόδων στις τράπεζες από 15%-25%, (ένα καθόλου ευκαταφρόνητο νούμερο), αλλά μπορεί να φέρει και το ίδιο ποσοστό αύξησης εσόδων, όσο και αυτό να ακούγεται αντιφατικό.
Η Ανοικτή Τραπεζική δεν αφορά μόνο την ανάπτυξη APIs ή τη βασική κάλυψη του PSD2 ή προσφορά μερικών και αποσπασματικών υπηρεσιών στο Web Banking. Πρόκειται για μια συνολική στρατηγική η οποία θα εκμεταλλευτεί την δεσπόζουσα θέση των τραπεζών, τόσο σε επίπεδο μαζικότητας όσο και επίπεδο εμπιστοσύνης, για να προσφερθούν εύχρηστες και φθηνές υπηρεσίες σε όλους τους ενδιαφερόμενους, ιδιώτες, εταιρείες αλλά ακόμα και στις Fintechs.
Νέες και βελτιωμένες υπηρεσίες
O λεγόμενος τραπεζικός πυρήνας είναι αυτός που προκαλεί τις περισσότερες αγκυλώσεις αλλά και βάζει μεγάλα εμπόδια, με τα στελέχη, του IT ιδιαιτέρως, να βλέπουν τον Chief Digital Officer σαν ανταγωνιστή ή ακόμα και απειλή.
Η χρήση της τεχνολογίας και του Fintech μπορεί να ενισχύσει βασικές λειτουργίες της τράπεζας, όπως για παράδειγμα τα προσωπικά οικονομικά και τον προϋπολογισμό των πελατών, την χορήγηση δανείων, την διαχείριση των λογαριασμών αλλά και να εξάγει πολύτιμα στοιχεία αναλύσεων από την πλούσια βάση δεδομένων και συναλλαγών της τράπεζας.
Όλα τα παραπάνω συνεπάγονται ακόμα καλύτερες και εύχρηστες υπηρεσίες και προϊόντα για τους υπάρχοντες πελάτες, ειδικά σε ότι έχει να κάνει με την προσωποποίηση και εξατομίκευση των προσφερόμενων υπηρεσιών αλλά και την πρόσβαση σε “ξεχασμένες” αγορές. Ειδικά τα δυο πρώτα είναι πρώτα στη λίστα ενδιαφέροντος των καταναλωτών σύμφωνα με διάφορες έρευνες.
Πλέον, υπάρχει η επιλογή όλα τα παραπάνω να μην γίνουν εσωτερικά αλλά μέσα από συνεργασίες με άλλες Fintechs όπως για παράδειγμα έκανε η Santander με την Kabbage και την προσφορά δανείων σε Μικρομεσαίες επιχειρήσεις, ή η ABN Amro με την Tink για να προσφέρει προσωπική διαχείριση οικονομικών στους πελάτες της.
Νέα κανάλια πώλησης και Banking as a Service
Μπορεί να ακούγεται αδιανόητο για μια τράπεζα να ανοίξει τις υποδομές της σε τρίτους αλλά η τεχνολογία σήμερα το επιτρέπει και μπορεί να ανοίξει νέα κανάλια εσόδων αλλά και νέες αγορές.
Κατ΄αρχήν οι Fintechs έχουν αρχίσει να γίνονται marketplaces χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Η Revolut για παράδειγμα προσφέρει προσωπικά δάνεια, ασφάλειες, επενδύσεις ή τα sites σύγκρισης τιμών ασφαλειών ή δανείων μεταμορφώνονται τα ίδια σε διανομείς των υπηρεσιών που φιλοξενούν.
Οι τράπεζες μπορούν να χρησιμοποιήσουν στρατηγικές συνεργασίες με Fintechs για να πουλήσουν τα προϊόντα τους σε ένα κοινό που δεν θα είχαν πρόσβαση (και έχει εντοπίσει και εκμεταλλευτεί μια Fintech), αλλά και να προσφέρει τις υποδομές της σε Fintechs αλλά κυρίως τραπεζικές υπηρεσίες που δεν έχουν ή δεν μπορούν να έχουν εύκολα οι Fintechs.
Fidor Bank, Solaris Bank, Wirecard, Wells Fargo κάνουν ακριβώς αυτό: προσφέρουν την τραπεζική υποδομή και την τραπεζική άδεια που οι ίδιες κατέχουν σε όλους τους ενδιαφερόμενους (κυρίως Fintechs) που δεν μπορούν ή δεν επιθυμούν να αναπτύξουν οι ίδιες τραπεζικές υποδομές.
Νέα ventures
Φυσικά οι πιο έτοιμες τεχνολογικά τράπεζες, και εφόσον το επιθυμούν στρατηγικά, μπορούν οι ίδιες να προσφέρουν υπηρεσίες Fintech σε μια συγκεκριμένη αγορά η οποία μπορεί να είναι μέρος των πελατών τους, οι οποίοι δεν υποστηρίζονται όπως πρέπει από μια μεγάλη τράπεζα, ή για να προσελκύσουν νέους.
Η ING για παράδειγμα δημιούργησε νέα εταιρεία για το Yolt, έναν προσωπικό οικονομικό σύμβουλο – aggregator, 30 αμερικανικές τράπεζες δημιούργησαν την Fintech μεταφοράς χρημάτων Zelle, ING, Rabobank κ.α. δημιούργησαν την Payconiq, ένα ηλεκτρονικό πορτοφόλι για εύκολες πληρωμές και μεταφορές χρημάτων, ενώ υπάρχουν αρκετά ακόμα παρόμοια παραδείγματα.
Οι ελληνικές τράπεζες
Παρά τα προβλήματα που υπάρχουν στον τραπεζικό χώρο της χώρας μας οι ελληνικές τράπεζες επενδύουν στις νέες τεχνολογίες και το Fintech. Βέβαια το επίκεντρο όλων είναι το Web Banking όπου μπορούμε να πούμε με σιγουριά ότι έχουμε μερικά από τα πιο εύχρηστα και πλήρη συστήματα στην Ευρώπη και μπορούμε να μιλήσουμε για όλες τις τράπεζες.
Το άνοιγμα νέων λογαριασμών ή η έκδοση προπληρωμένων καρτών και bands ανέπαφων πληρωμών είναι μερικά από τα δυνατά χαρακτηριστικά που προσφέρουν οι τράπεζες μας.
Βέβαια η πρώτη αυτόνομη υπηρεσία Fintech είναι η προπληρωμένη κάρτα bleep της Alpha Bank με το onboarding των πελατών να γίνεται αποκλειστικά μέσω app και Smartphone, με σκανάρισμα της ταυτότητας και χωρίς την προϋπόθεση να είσαι πελάτης της τράπεζας.
To i-bank Pay της Εθνικής Τράπεζας είναι στην ουσία μια ολοκληρωμένη πρόταση Fintech για πληρωμές ιδιωτών και επιχειρήσεων μέσω QR codes, μοίρασμα λογαριασμών με φίλους, με δυνατότητα αποστολής χρημάτων μέσω email κλπ. Βέβαια απαιτεί κατοχή προπληρωμένης κάρτας της Εθνικής ή να είσαι πελάτης της Εθνικής.
Η Eurobank ήταν η πρώτη τράπεζα η οποία πρόσφερε τη δυνατότητα αποστολή χρημάτων σε φίλους μέσω email με την υπηρεσία Pay a Friend, ακόμα και αν δεν έχουν λογαριασμό στην τράπεζα, ενώ μέσα από το Web banking προσφέρονται πολλές υπηρεσίες online όπως για παράδειγμα ασφάλιση.
Το προσωπικό e-loan της Τράπεζας Πειραιώς αιτήται και εγκρίνεται online μέσω web banking χωρίς να χρειαστεί να μεταβεί ο πελάτης σε κατάστημα.
