Μάνος Μακρομάλλης: «Η Excelon τοποθετείται στρατηγικά στη σύγκλιση δύο δημοφιλών κόσμων, του ηλεκτρονικού χρήματος και των ψηφιακών νομισμάτων»
Ο συνιδρυτής και CEO της Excelon μιλάει κατ’ αποκλειστικότητα στο STARTUPPER MAG για τη δημιουργία της πιο sophisticated crypto fintech startup του ελληνικού οικοσυστήματος, εξηγεί τα μυστικά των ψηφιακών νομισμάτων (cryptocurrencies) και τις τεχνολογίες που υποστηρίζουν την ενσωμάτωσή τους σε εξελιγμένες ψηφιακές πλατφόρμες, αναλύει τη φιλοσοφία και τη στρατηγική της εταιρείας για την παροχή προηγμένων υπηρεσιών και αποκαλύπτει το όραμα και τα σχέδια της Excelon για μια νέα ψηφιακή τραπεζική εμπειρία με απεριόριστες δυνατότητες και πρωτοποριακές λύσεις για ιδιώτες και επιχειρήσεις στο Ηνωμένο Βασίλειο και την Ευρώπη
S.M.: Συμπληρώνετε φέτος τέσσερα χρόνια παρουσίας στην αγορά. Θα είχατε την καλοσύνη να μας «ταξιδέψετε» στα κυριότερα σημεία-σταθμούς της μέχρι τώρα διαδρομής της Excelon;
Μάνος Μακρομάλλης: Στα τέσσερα χρόνια παρουσίας μας έχουμε επιτύχει τους αρχικούς στόχους ως προς την τεχνολογική, κανονιστική και εμπορική διάσταση του προϊόντος μας. Σήμερα μπορούμε να βλέπουμε με σιγουριά τη μελλοντική εξέλιξη της ψηφιακής τραπεζικής εμπειρίας που ήδη προσφέρουμε σε πελάτες σε όλη την Ευρώπη και στο Ηνωμένο Βασίλειο. Όσον αφορά το τεχνολογικό μέρος, το πρώτο και ίσως πιο σημαντικό κομμάτι της ψηφιακής εισόδου χρήστη στον κόσμο της Excelon είναι ένα από τα πιο βασικά βήματα. Τόσο για τους καταναλωτές όσο και για τις εταιρείες έχουμε σχεδιάσει το digital onboarding να γίνεται με ιδιαίτερη ευκολία και ταχύτητα. Με την ολοκλήρωση του digital onboarding, ο πελάτης αποκτά πρόσβαση σε εφαρμογές, όπως πορτοφόλι ηλεκτρονικού χρήματος (e-wallet) με παροχή IBAN και δυνατότητα για εμβάσματα μέσω SEPA, Instant SEPA, SWIFT, ή μέσω UK Faster Payments, Debit Mastercard, πορτοφόλι για ψηφιακά νομίσματα (custody crypto wallet) και ανταλλακτήριο ψηφιακών νομισμάτων (crypto exchange), καθώς και σε πολλές εφαρμογές αποκεντρωμένης χρηματοοικονομικής (DeFi), όπως καταθέσεις με απόδοση, κ.λπ. Παράλληλα, έχουμε αναπτύξει, υπό το εμπορικό όνομα ZILLION, ένα προϊόν μόνο με υπηρεσίες ηλεκτρονικού χρήματος που απευθύνεται αποκλειστικά στην αγορά των εταιρικών πελατών. Όσον αφορά την κανονιστική συμμόρφωση, η Excelon έχει λάβει τις ανάλογες εγκρίσεις και άδειες από ρυθμιστικές αρχές (όπως η Τράπεζα της Λιθουανίας, η UK FCA, η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς στην Ελλάδα, η FCIS στη Λιθουανία), ώστε να προσφέρει τις υπηρεσίες της τόσο για την παροχή υπηρεσιών ηλεκτρονικού χρήματος όσο και στον χώρο των ψηφιακών νομισμάτων.
S.M.: Η αρχική στόχευση της Excelon ήταν να μετασχηματίσει αλλά και να ταρακουνήσει την ευρύτερη αγορά των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, ενώ δεν έκρυψε την πρόθεσή της να μετατραπεί σταδιακά σε τέτοιο βαθμό, ώστε να αποτελέσει διεθνώς την πρώτη Blockchain τράπεζα. Σε ποιο σημείο βρίσκονται οι προαναφερθείσες επιδιώξεις;
Μάνος Μακρομάλλης: Η αντίληψή μας ήταν και παραμένει ισχυρή ότι η μορφή του χρήματος αλλάζει ραγδαία. Παρόλο που η οποιαδήποτε εξέλιξη στον χώρο της τραπεζικής είναι εκ φύσεως αργή, οι αλλαγές που συντελούνται αυτή την περίοδο είναι σημαντικές. Το όραμά μας είναι «να παρέχουμε στον πελάτη μας τη δυνατότητα να έχει πρόσβαση σε οποιοδήποτε περιουσιακό στοιχείο διαθέτει (λ.χ. ευρώ, λίρες, ψηφιακά νομίσματα, μετοχές, NFTs), και να μπορεί να τα διαχειρίζεται και χρησιμοποιεί εύκολα, με ασφάλεια και αμεσότητα στις καθημερινές συναλλαγές του και όχι μόνο επενδυτικά». Οι καταναλωτές αναζητούν πλέον διαφορετικές τραπεζικές υπηρεσίες από ό,τι στο παρελθόν, ως αποτέλεσμα της αλλαγής των αναγκών και του τρόπου ζωής τους. Οι ψηφιακοί νομάδες είναι πολίτες μιας χώρας που κατοικούν σε κάποια άλλη και θέλουν να εξυπηρετούνται για τις συναλλαγές τους από μια ψηφιακή τράπεζα, όπως η Excelon. Ταυτόχρονα, τα άτομα που ανήκουν στην Generation Z είναι η γενιά που αντιλαμβάνεται το ψηφιακό χρήμα ως ένα ισότιμο συναλλακτικό μέσο όπως το ευρώ. Επιθυμούν να ολοκληρώνουν την οποιαδήποτε διεργασία από το κινητό τους, χωρίς την ανάγκη επίσκεψης σε φυσικό κατάστημα. Όλες τις παραπάνω ανάγκες καθώς και πολλές άλλες που δημιουργούνται καθημερινά, τις καλύπτουμε τόσο με τις ήδη προσφερόμενες υπηρεσίες μας όσο και με τον σχεδιασμό και ανάπτυξη νέων υπηρεσιών.
S.M.: Πώς εξελίσσεται σε επίπεδο ωρίμανσης και αριθμητικών μεγεθών ο στρατηγικός σχεδιασμός της Excelon που σε πρώτο στάδιο αναπτυσσόταν σε δύο φάσεις: Αφενός, στην έκδοση Mastercard και το άνοιγμα λογαριασμού (IBAN) και αφετέρου, στη διάθεση ενός καινοτόμου Crypto Wallet; Ποια τα επόμενα βήματα στην προαναφερθείσα διττή διάσταση δραστηριοποίησης;
Μάνος Μακρομάλλης: Η παροχή ενός ηλεκτρονικού πορτοφολιού ή ενός crypto wallet αποτέλεσαν επί της ουσίας το σημείο εισόδου μας στην αγορά, αλλά δεν είναι πλέον η στρατηγική μας στόχευση. Σήμερα έχουμε ξεπεράσει, χωρίς κάποια ουσιαστική διαφημιστική καμπάνια, τις 24.000 εγγεγραμμένους χρήστες. Αξίζει να σημειωθεί ότι μέσα στα τρία χρόνια της εμπορικής διάθεσης έχουμε να επιδείξουμε σημαντικούς δείκτες (KPI), όπως το μέσο έσοδο ανά χρήστη (ARPU) που το 2021 διαμορφώθηκε στα 69 EUR, και μέσα στα επόμενα τρία χρόνια στοχεύουμε να διαμορφωθεί στα 130 EUR. Ταυτόχρονα, διατηρούμε ένα σχετικά σταθερό κόστος απόκτησης πελατών (CAC) στο επίπεδο των 34 EUR. Οι παραπάνω δείκτες αποδεικνύουν την υγιή βάση του επιχειρηματικού μας μοντέλου και την επερχόμενη κερδοφορία, καθώς ο αριθμός των πελατών θα αυξάνεται. Αρχές Ιουλίου παρουσιάσαμε τη δεύτερη έκδοση της εφαρμογής μας στην οποία έχουν βελτιστοποιηθεί πολλά τμήματά της και πλέον είμαστε σε ένα σημαντικό σημείο για τη δυναμική προώθησή της και αύξηση του πελατολογίου μας. Μία από τις νέες υπηρεσίες αφορά την ενσωμάτωση του XLON Coin, το οποίο διαπραγματεύεται σε διεθνή ανταλλακτήρια ως utility coin αλλά και του tradeable loyalty reward. Ένας πελάτης μπορεί να αγοράσει μια προκαθορισμένη ποσότητα XLON coins και να τα συνεισφέρει («Stake») έναντι συγκεκριμένων παροχών. Ο πελάτης ανταμείβεται με cash back για τις αγορές που κάνει με την Excelon Mastercard και λαμβάνει 100% επιστροφή των συνδρομών του όπως το Netflix, Spotify κ.λπ. Όλες οι επιστροφές γίνονται σε XLON Coins τα οποία είναι άμεσα ανταλλάξιμα σε ευρώ και ελεύθερα μεταβιβάσιμα, κάνοντας το XLON Coin ένα από τα ελάχιστα ψηφιακά νομίσματα που έχουν τη χρήση του utility coin αλλά και του tradeable loyalty reward.
S.M.: Τι περιλαμβάνεται στο εν γένει αναπτυξιακό και παραγωγικό Pipeline της Excelon σήμερα και ποιοι τομείς ενδιαφέροντος θα την απασχολήσουν κατά το επόμενο χρονικό διάστημα;
Μάνος Μακρομάλλης: Η Excelon βρίσκεται σε ένα σημαντικό σημείο ωριμότητας, διαθέτοντας μια ολοκληρωμένη πρόταση για τον καταναλωτή ή για την εταιρεία που επιθυμεί εκτός από τις υπηρεσίες της κλασικής τραπεζικής, να απολαμβάνει και μία σειρά άλλων υπηρεσιών. Τα βήματα που ακολουθούν είναι (α) η οργανική ανάπτυξη του πελατολογίου μας εντός Ευρώπης και Ην. Βασίλειου, (β) η επέκταση των αδειών (για ηλεκτρονικό χρήμα) και της πλατφόρμας πληρωμών και καρτών, γεγονός που θα επιτρέψει τη γεωγραφική επέκταση σε πελάτες σε Ασία και Νότια Αμερική και (γ) η αναβάθμιση των υποδομών μας και του αριθμού εργαζομένων στις διάφορες περιοχές, καθώς και της ανάπτυξης νέων προϊόντων και υπηρεσιών.
S.M.: Πώς μετεξελίσσεται το τοπίο των FinTech εταιρειών σε διεθνές επίπεδο; Ποιες οι προκλήσεις που αναδύονται σήμερα, ποια τα εμπόδια που πρέπει να υπερκεραστούν, τι είδους ευκαιρίες παρουσιάζονται και πώς φιλοδοξείτε ως Excelon να τα κάνετε Address;
Μάνος Μακρομάλλης: Σήμερα, ο κόσμος ανακάμπτει από την πανδημία COVID-19 και οι όποιες προβλέψεις για το μέλλον είναι λίγο επισφαλείς. Σίγουρα, τεχνολογίες όπως το ΑΙ και το Machine learning πρόκειται να εξελίξουν την αλληλεπίδραση των πελατών με τις ψηφιακές τράπεζες, καθώς και τις εσωτερικές διαδικασίες αυτών. Οι ψηφιακές τραπεζικές πλατφόρμες, όπως η Excelon, έχουν ένα σαφές συγκριτικό προβάδισμα αναφορικά με τα παραδοσιακά τραπεζικά ιδρύματα, στο να μπορούν να στοχεύουν άτομα με εξατομικευμένες προσφορές και υποστήριξη που ταιριάζουν με τη συμπεριφορά τους. Ευχάριστη πρόκληση αποτελεί για την Excelon η συνεργασία με retailers και marketplaces και η δυνατότητά τους να προσφέρουν πληρωμές στους πελάτες τους με πίστωση (BNPL) ή άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα (Embedded Finance).
S.M.: Ποιοι οι διαφοροποιητικοί παράγοντες που κάνουν την Excelon να ξεχωρίζει στο πεδίο δραστηριοποίησής της;
Μάνος Μακρομάλλης: Η Excelon τοποθετείται στρατηγικά στη σύγκλιση δύο δημοφιλών «κόσμων», του ηλεκτρονικού χρήματος και των ψηφιακών νομισμάτων. Συνήθως, υπάρχουν εταιρείες που κάνουν είτε το ένα είτε το άλλο. Η Excelon σήμερα, μέσα από ένα super-app, προσφέρει στους πελάτες της την εκμετάλλευση και χρήση όλων των περιουσιακών στοιχείων τους, με απίστευτη ασφάλεια, ταχύτητα και ευκολία στην καθημερινότητά τους. Συμπερασματικά, η διαλειτουργικότητα που απολαμβάνει o πελάτης της Excelon, που μπορεί και κινείται χωρίς περιορισμούς ανάμεσα στους «κόσμους» αυτούς, είναι ο σημαντικότερος παράγοντας διαφοροποίησής μας. Αυτού του είδους τη διαφοροποίηση την προσφέρουν ελάχιστοι πάροχοι στη διεθνή σκηνή.
S.M.: Πώς οραματίζεστε το αναδυόμενο πεδίο του ψηφιακού χρήματος; Ποιοι παράγοντες θα το χαρακτηρίζουν και ποια τα εχέγγυα που οδηγούν στην επιτυχημένη παρουσία εντός αυτού;
Μάνος Μακρομάλλης: Σήμερα, βλέπουμε ότι σε πολύ μικρό χρονικό διάστημα τα κρυπτονομίσματα εξελίχθηκαν από ψηφιακή καινοτομία σε τεχνολογίες αξίας τρισεκατομμυρίων δολαρίων, με τη δυνατότητα να διαταράξουν αλλά και να βοηθήσουν το παγκόσμιο χρηματοοικονομικό σύστημα. Αυτό με τη σειρά του οδήγησε κυβερνήσεις και κεντρικές τράπεζες να σχεδιάζουν ψηφιακά νομίσματα που θα εκδίδονται από τις κεντρικές τράπεζες. Η διαμόρφωση κατάλληλου ρυθμιστικού πλαισίου, η έκδοση ψηφιακών νομισμάτων από τις κεντρικές τράπεζες (Central Bank Digital Currencies) και καινοτομικές υπηρεσίες ψηφιακής τραπεζικής, σαν αυτή της Excelon, θα δημιουργήσουν τις προϋποθέσεις για την ευρεία και επιτυχημένη χρήση του ψηφιακού χρήματος. Το μόνο σίγουρο για το μέλλον είναι ότι η Excelon θα πρωτοστατεί στη διαμόρφωση νέων προϊόντων και τεχνολογιών γύρω από τη νέα ψηφιακή τραπεζική εμπειρία του 21ου αιώνα.
