Το πεπρωμένον φυγείν αδύνατον! Οι Fintech εταιρείες όλα δείχνουν ότι δεν μπορούν να ξεφύγουν από το εκάστοτε εθνικό τραπεζικό και κανονιστικό πλαίσιο, το οποίο άλλες φορές τρέχει να προλάβει τις εξελίξεις στον χώρο την χρηματοοικονομικής τεχνολογίας (Fintech) και άλλες φορές είναι αρκετά ευέλικτο (όπως στην Λιθουανία), εφόσον επιθυμούν να κάνουν το λεγόμενο Scaleup και να επεκταθούν σε νέες χώρες ή σε νέα προϊόντα (κυρίως δάνεια). Και όλα αυτά γίνονται ορθά μια και δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι όλες αυτές οι εταιρείες διαχειρίζονται τα χρήματά μας.
Πριν μερικά χρόνια είχαμε απευθύνει ερωτήσεις στους εκπροσώπους της Viva Wallet σχετικά με το αν η εταιρεία σκόπευε να γίνει τράπεζα κάποια στιγμή. Όλοι, συμπεριλαμβανομένου του CEO της, το είχαν αρνηθεί είτε γιατί η διεθνής επέκταση δεν ήταν μέσα στα άμεσα πλάνα είτε γιατί τότε ίσως μια τραπεζική άδεια ήταν κάτι το πρώιμο ακόμα και για τις μεγάλες Ευρωπαϊκές Fintechs.
H Viva Wallet από το 2015 έχει πάρει άδεια διαχείρισης ηλεκτρονικού χρήματος και από τότε έχει σηκώσει 96 εκατ. ευρώ από Έλληνες και ξένους επενδυτές ενώ πρόσφατα εγκρίθηκε από την Τράπεζα της Ελλάδας η απόκτηση της άδειας της Praxia Bank.. Πρόκειται για μια συνήθη τακτική των Fintechs για να επισπεύσουν τις διαδικασίες απόκτησης τραπεζικής άδειας αλλά και πάλι όλη η απαραίτητη σχετική εσωτερική δομή και γραφειοκρατεία είναι αναγκαία αλλά και απαιτητική σε πόρους και χρήματα.
Η Viva Wallet ανήκει πλέον στις λεγόμενες νεοτράπεζες οι οποίες χωρίζονται σε δυο μεγάλες ομάδες: αυτές που στοχεύουν ιδιώτες και αυτές που στοχεύουν κυρίως ελεύθερους επαγγελματίες και επιχειρήσεις, χωρίς όμως να αποκλείονται οι μεν και οι δε. Μπορεί για παράδειγμα η Revolut να προσφέρει Business Accounts αλλά δεν έχει τις επιλογές της Viva ή της iZettle με τα POS και Virtual POS.
Η Viva Wallet απευθύνεται σε μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις, έχει ήδη παρουσία στην Ευρώπη και ξέρει πολύ καλά ότι θα πρέπει να επεκταθεί γρήγορα και σε άλλες χώρες. Αυτό ως γνωστόν χρειάζεται χρήματα και αυτό επιβεβαιώνει και το σχετικό δημοσίευμα του Reuters το οποίο αναφέρει ότι η Viva Wallet βρίσκεται σε φάση αναζήτησης μιας μεγάλης χρηματοδότησης ύψους 500 εκατ. ευρώ με την εταιρεία Jefferies, (η οποία είχε αναλάβει και την προηγούμενη χρηματοδότηση), να έχει ξεκινήσει ήδη την διαδικασία.
H χρηματοδότηση θα γίνει μέσω ενός ειδικού Special Purpose Vehicle (SPV) όπου και θα μεταφερθούν εκεί τα δάνεια που θα προσφέρει η Viva Wallet μέσα σε 24 ώρες από την έκδοσή τους και οι μετοχές του SPV θα προσφερθούν στους ενδιαφερόμενους επενδυτές. Πρόκειται για ένα νέο μοντέλο χρηματοδότησης το οποίο μπορεί να είναι “πυξίδα” και για άλλες νεοτράπεζες στην Ευρώπη ενώ με αυτό τον τρόπο η εταιρεία δεν εγγράφει τα δάνεια στον ισολογισμό της.
Σε κάθε περίπτωση αναμένουμε με αγωνία το ενδιαφέρον των επενδυτών Fintech, οι οποίοι μπορεί να ψάχνουν για ευκαιρίες σε ώριμες εταιρείες, αλλά όλοι γνωρίζουμε ότι πρόκειται για μια αγορά με έντονο ανταγωνισμό, μεγάλη προσφορά παρόμοιων υπηρεσιών και περισσότερες εταιρείες από αυτές που μπορεί να αντέξει η αγορά.
Σίγουρα τα εκατοντάδες εκατομμύρια εργαζομένων και ειδικά Μικρομεσαίων Επιχειρήσεων είναι ένα μεγάλο νούμερο αλλά τα πράγματα κάπως αρχίζουν να ξεκαθαρίζουν με τους υπάρχοντες παίκτες στην Ευρώπη αλλά και παγκοσμίως να καίνε τρελά χρήματα για να αυξήσουν τους πελάτες τους. Βέβαια θα πρέπει να σημειώσουμε ότι το συγκεκριμένο επενδυτικό όχημα δεν προορίζεται για VCs αλλά σε κάθε περίπτωση θα μας δώσει στίγμα.
Revolut, N26, Starling και Monzo είναι οι μεγάλες ευρωπαϊκές νεοτράπεζες με τριψήφια νούμερα ανάπτυξης, με 13 εκατ, πελάτες, 2,5 δις ευρώ καταθέσεις η Revolut, η οποία ηγείται της κούρσας προς το παρόν, αλλά και τεράστιες ζημιές όλες τους. Ως και τούτου χρειάζονται συνεχώς νέες και μεγάλες χρηματοδοτήσεις για να επιβιώσουν.
Αν σε αυτές τις εταιρείες προσθέσουμε τουλάχιστον άλλη μια Fintech που είναι τοπικά δυνατή σε κάθε χώρα της Ευρώπης, (όπως είναι η Viva στην Ελλάδα και η Bunq στην Ολλανδία για παράδειγμα), τις τράπεζες οι οποίες λανσάρουν παρόμοιες υπηρεσίες, τις Stripe και Transferwise οι οποίες είναι θέμα χρόνου να γίνουν και αυτές νεοτράπεζες, αλλά και τις Apple, Amazon, Google και Paypal οι οποίες είναι ήδη στο χώρο αντιλαμβανόμαστε το μέγεθος του ανταγωνισμού και της αγοράς στην οποία εισέρχεται η Viva Wallet.
Από την άλλη, η Viva Wallet έχει αποδείξει με κινήσεις όπως η μηδενική προμήθεια στις συναλλαγές POS ότι μπορεί να “διαταράξει” την αγορά, παρά την ύφεση που έχει φέρει η πανδημία, και να προσελκύσει νέους πελάτες στο να χρησιμοποιούν τις κάρτες της, μια και η χρήση των καρτών αλλά και τα δάνεια είναι οι κύριες πηγές εσόδων των νεοτραπεζών,
O χρόνος θα δείξει!
