Ιnsurtech: «Συμμαχία» τεχνολογίας και ασφαλειών με επίκεντρο τον άνθρωπο
Νέα «πνοή» στη βιομηχανία των ασφαλειών έρχεται να δώσει η εφαρμογή της σύγχρονης τεχνολογίας
Του Αλέξανδρου Ελευθεριάδη
Νέα «πνοή» στη βιομηχανία των ασφαλειών έρχεται να δώσει η εφαρμογή της σύγχρονης τεχνολογίας. Εκμεταλλευόμενος τα οφέλη που μπορούν να προσφέρουν μία σειρά από τεχνολογικά προϊόντα και υπηρεσίες όπως mobility, big data, cloud υποδομές, AI, blockchain, VR/AR και IOT, ο ασφαλιστικός κλάδος δεν επιτυγχάνει απλώς τον μετασχηματισμό του αλλά θέτει στο επίκεντρο όχι τα προϊόντα αλλά τον ίδιο τον άνθρωπο.
Άλλωστε, στόχος του Insurtech (από τον συνδυασμό των λέξεων insurance και technology) είναι πρωτίστως η βελτίωση της εμπειρίας που απολαμβάνει κάθε πελάτης ξεχωριστά, με εμβάθυνση στις ανάγκες του και σκοπό την εξατομικευμένη κάλυψή τους.
Επιπλέον οφέλη από τη συγκεκριμένη εξέλιξη θα πρέπει να θεωρείται η απλοποίηση του policy management αλλά, φυσικά, και η αύξηση του ανταγωνισμού που συνεπάγεται και οικονομικό κέρδος για τον πελάτη. Κερδισμένες, βέβαια, βγαίνουν και οι εταιρείες (όπως και οι ασφαλιστές), αφού είναι πιο εύκολο ένας καλά πληροφορημένος πελάτης να προτείνει σε κάποιον φίλο του τα ασφαλιστικά προϊόντα που έχει επιλέξει ο ίδιος.
Τέλος, η πρόοδος επιτυγχάνεται και σε τομείς που βρίσκονται στον πυρήνα του κλάδου των ασφαλειών, όπως η στήριξη των ανθρώπων την ώρα που πραγματικά το χρειάζονται. Ένα παράδειγμα είναι η πρόβλεψη του αντίκτυπου των φυσικών καταστροφών, με τη βοήθεια του data mapping και του analytics, που επιτρέπουν στους ασφαλιστές την πιο γρήγορη και αποτελεσματική διαχείριση ανάλογων περιστατικών.
Υλοποίηση μέσω τεχνολογίας
Ας δούμε αναλυτικότερα μερικές από τις τεχνολογίες που χρησιμοποιούνται επί του παρόντος στον τομέα της ασφαλιστικής τεχνολογίας και κάνουν τη διαφορά:
Τεχνητή νοημοσύνη (AI)
Το AI αυτοματοποιεί τις ανθρώπινες λειτουργίες για ταχύτερες και ακριβέστερες απαντήσεις. Για παράδειγμα, ένα chatbot με τεχνητή νοημοσύνη μπορεί να βοηθήσει έναν δυνητικό πελάτη να πλοηγηθεί σε έναν ιστότοπο, να έχει τις πληροφορίες που χρειάζεται για να λάβει αποφάσεις σχετικά με την αγορά ενός προϊόντος και φυσικά να αγοράσει το προϊόν.
Μηχανική μάθηση (ML)
Η μηχανική μάθηση είναι ένα υποσύνολο στο AI. Οι ασφαλιστικές εταιρείες συλλέγουν τεράστιες ποσότητες δεδομένων που μπορούν να εξαγάγουν πολύτιμες πληροφορίες για τους πελάτες τους και τι μπορεί να χρειάζονται. Τα δεδομένα που αποθηκεύονται μπορούν να διαμορφωθούν σε μοντέλα κινδύνου (όταν τα δεδομένα χρησιμοποιούνται για την πρόβλεψη μελλοντικών ζημιών). Η μοντελοποίηση ζήτησης δύναται να εκτιμήσει τα ποσά ασφαλίστρων και να προβλέψει τη ζήτηση.
Internet of Things (IoT)
Οι συσκευές IoT είναι συνδεδεμένες στο Διαδίκτυο και αυτά τα δεδομένα μπορούν να συλλεχθούν και να χρησιμοποιηθούν στην ανάλυση κινδύνου. Για παράδειγμα, μια εταιρεία ταξί έχει όλα τα οχήματά της εξοπλισμένα με ιχνηλάτες GPS. Αυτοί οι ιχνηλάτες μπορούν να καταγράφουν την ταχύτητα, το σχέδιο πέδησης και τη θέση του αυτοκινήτου ώστε να προβλέψουν την ανάλυση κινδύνου ασφάλειας και ατυχήματος. Ομοίως, τα δεδομένα που συλλέγονται από φορητές συσκευές με τεχνολογία όπως τα Fitbits ή τα ρολόγια Apple μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την ανάλυση των προτύπων κινδύνου για την υγεία. Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν τη δυνατότητα ακόμη και να εξετάσουν το ενδεχόμενο να προσφέρουν σε μελλοντικούς πελάτες εκπτώσεις για τη χρήση τέτοιων συσκευών.
Εφαρμογές για smartphone
Οι εφαρμογές μπορούν να σχεδιαστούν για ιδιώτες ή επιχειρήσεις. Οι εφαρμογές ασφάλισης βοηθούν στον εξορθολογισμό της διαδικασίας επιλογής συμβολαίων και διευκολύνουν τα πράγματα για τους πελάτες και τον ασφαλιστή.
Drones
Η τεχνολογία drone χρησιμοποιείται σε εναέριες έρευνες για την επιθεώρηση ιδιοκτησιών σε επικίνδυνες ζώνες, όπως αυτές που είναι επιρρεπείς σε σεισμούς, ρευστοποίηση, διάβρωση ή ζημιές από καταιγίδες. Μπορούν ακόμη και να επιθεωρήσουν και να τεκμηριώσουν σημεία κατασκευής ή σύγκρουσης οχημάτων. Τέλος, τα drones έχουν τη δυνατότητα να πετάξουν πάνω από περιοχές που έχουν πληγεί προκειμένου να γίνει γνωστή η έκταση του προβλήματος αλλά και τα μέσα και ο χρόνος που χρειάζονται προκειμένου να αντιμετωπιστούν οι ζημιές.
Τεχνολογία Blockchain
Η τεχνολογία Blockchain βελτιώνει τα πρότυπα ασφάλειας δεδομένων και δημιουργεί ένα αίσθημα εμπιστοσύνης μεταξύ του ασφαλιστή και του ασφαλισμένου, ενώ μειώνει τα έξοδα συναλλαγής. Αυτή η τεχνολογία απελευθερώνει ανθρώπινο δυναμικό, επεξεργάζεται γρήγορα αιτήσεις και αυξάνει την ποιότητα της συλλογής δεδομένων. Οι τεχνολογίες γύρω από το Βlockchain μετασχηματίζουν ριζικά τον τρόπο οργάνωσης λειτουργίας της οικονομίας καθώς δημιουργούν την τεχνολογική δυνατότητα για ύπαρξη κατανεμημένης μορφής εμπιστοσύνης. Αυτό έχει τεράστια σημασία, καθώς μπορεί να επηρεάσει τις μέχρι σήμερα παραδοσιακές έμπιστες οντότητες (trusted authorities), τις συναλλαγές και τις ηλεκτρονικές υπηρεσίες.
Advanced Analytics
Με την ανάλυση δεδομένων, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να αποκτήσουν βαθύτερες γνώσεις σχετικά με τις ανάγκες των πελατών και τα στοχευμένα προϊόντα και υπηρεσίες. Να διεκπεραιώσουν τις αξιώσεις γρήγορα και να προσαρμόσουν το μάρκετινγκ σε κάθε πελάτη, δίνοντάς τους ανταγωνιστικό πλεονέκτημα έναντι των ανταγωνιστών.
Υλοποίηση μέσω παροχής λύσεων
Ορισμένες λύσεις Ιnsurtech σχετίζονται με προσφορές, επιλογές πληρωμής, λύσεις όρεξης ή λύσεις αξιώσεων:
Λύσεις Appetite
Οι λύσεις Appetite μπορούν να βοηθήσουν τους μεσίτες και τους πράκτορες να βρουν μια συγκεκριμένη πολιτική για έναν πελάτη σε μια σειρά παρόχων. Αυτό βελτιώνει το ποσοστό αποτελεσματικότητας των πρακτόρων, διευκολύνει τις συναλλαγές και προσφέρει επίσης πολλές επιλογές στους ασφαλιστικούς φορείς να εξετάσουν το ενδεχόμενο αναδοχής.
Λύσεις δεδομένων
Δεδομένου ότι ο ασφαλιστικός κλάδος καθοδηγείται σε μεγάλο βαθμό από δεδομένα, οι εταιρείες πρέπει να τα αξιοποιήσουν καλύτερα. Με τις λύσεις δεδομένων, τα συστήματα συνδέονται, επιτρέποντας στους χρήστες να αποκτήσουν πρόσβαση σε πληροφορίες με δυνατότητα δράσης.
Λύσεις πληρωμής
Ο κλάδος αποζημιώσεων και πληρωμών της ασφάλισης είναι ένας σημαντικός τομέας για αυτοματοποίηση. Οι λύσεις πληρωμών ψηφιοποιούν τα συστήματα και επιτρέπουν στους πελάτες να πραγματοποιούν τις συναλλάγές τους εύκολα. Οι εταιρείες μπορούν να κρατήσουν τους πελάτες ευχαριστημένους με την εξομάλυνση της διαδικασίας πληρωμής, η οποία οδηγεί σε καλύτερες επιχειρηματικές προοπτικές.
Παράθεση λύσεων
Οι παραδοσιακές διαδικασίες προσφορών πολιτικής μπορεί να είναι κουραστικές και απογοητευτικές για τους πελάτες. Οι λύσεις προσφοράς επιτρέπουν στους πράκτορες να ανεβάζουν απλώς πληροφορίες στο σύστημα, δίνοντας πίσω μια προεγκεκριμένη προσφορά. Αυτό μειώνει τον χρόνο αναμονής τόσο για τον αντιπρόσωπο όσο και για τον πελάτη, ο οποίος μπορεί να αξιολογεί πολλές επιλογές.
Βασικές εφαρμογές του Insurtech
Ακολουθούν ορισμένες βασικές εφαρμογές Ιnsurtech:
Επαλήθευση της ταυτότητας του πελάτη
Η διαδικασία Know-Your-Customer (KYC) είναι μια σημαντική πτυχή της αναγνώρισης πελατών που πρέπει να ολοκληρωθεί από ασφαλιστικές εταιρείες, αντασφαλιστές και μεσίτες. Οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να συλλέγουν όλες τις πληροφορίες αντισυμβαλλομένου για να επαληθεύσουν την ταυτότητα, πράγμα που σημαίνει ότι ασχολούνται με έναν αρκετά μεγάλο όγκο δεδομένων. Το Insurtech μπορεί να προσφέρει εδώ την αναγκαία βοήθεια. Ορισμένες εταιρείες Ιnsurtech έχουν χρησιμοποιήσει Βlockchain για να αναπτύξουν πρωτότυπο λογισμικό που αποθηκεύει στοιχεία αναγνώρισης πελατών από τις αρχές έκδοσης. Αυτό δίνει τη δυνατότητα σε μια ασφαλιστική εταιρεία, τον αντασφαλιστή και τον μεσίτη να έχουν τον πλήρη έλεγχο όλων των αρχείων πελατών.
Διαχείριση αξιώσεων
Οι εταιρείες μπορούν να χρησιμοποιήσουν την τεχνολογία Βlockchain για να δημιουργήσουν ένα τυποποιημένο έγγραφο αξιώσεων, το οποίο αξιολογείται από τους ασφαλιστές σε πραγματικό χρόνο. Επίσης να αυτοματοποιήσουν στοιχεία έξυπνων συμβολαίων, διασφαλίζοντας ότι η εκτέλεσή τους είναι ευέλικτη και διαφανής. Αυτό ενισχύει τις σχέσεις μεταξύ πελατών και ασφαλιστών.
Έξυπνη διατύπωση συμβολαίου
Τα έξυπνα συμβόλαια διαθέτουν αυτοματοποιημένα πρωτόκολλα που διευκολύνουν τον έλεγχο ταυτότητας, τη διαπραγμάτευση ακόμη και την υποβολή των εγγράφων όταν χρειάζεται. Στην περίπτωση πληρωμής συμβολαίου ασφάλισης ζωής, το σύστημα εξετάζει αυτόματα τα μητρώα θανάτων στο Διαδίκτυο, διαπιστώνει την εγκυρότητα της αξίωσης και ξεκινά την πληρωμή, χωρίς να ενοχλεί την οικογένεια που πενθεί. Τα έξυπνα συμβόλαια αυξάνουν την ταχύτητα και την ακρίβεια της εκκαθάρισης αξιώσεων. Οι εταιρείες μπορούν να καταχωρίζουν συμβόλαια, να εκτελούν ελέγχους ταυτότητας και να εκκαθαρίζουν αξιώσεις πολύ πιο γρήγορα, χωρίς να απαιτείται αξιολογητής. Αυτό μειώνει την πιθανότητα απάτης και αυξάνει την ικανοποίηση των πελατών.
Ένας μεγάλος αριθμός αξιώσεων είναι δόλιες. Η επένδυση που απαιτείται για την αποτελεσματική διαχείριση της απάτης ήταν ιστορικά εξαιρετικά υψηλή. Με το Ιnsurtech, οι εταιρείες μπορούν να εντοπίσουν και να εξαλείψουν τις πιθανότητες απάτης με ένα αποκεντρωμένο ψηφιακό αποθετήριο. Αυτό επαληθεύει τη γνησιότητα του ατόμου και της αξίωσης, προστατεύοντας από διπλές συναλλαγές ή παρεμβολές τρίτων—επιτρέποντας σε όλες τις συναλλαγές να καταγράφονται δημόσια.
Επεξεργασία πληρωμής
Οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να έχουν τη δυνατότητα να εξορθολογίσουν τα ασφάλιστρα και τις απαιτήσεις. Για παράδειγμα, οι κάτοχοι ασφάλισης αυτοκινήτων να μπορούν να πραγματοποιούν πληρωμές με βάση τα μίλια που διανύθηκαν. Ένα σύστημα τηλεματικής μέσα στο όχημα καταγράφει αυτά τα μίλια σε πραγματικό χρόνο, έτσι ώστε το ασφάλιστρο να μπορεί να υπολογιστεί και να πληρωθεί. Αυτό όχι μόνο απλοποιεί τη διαδικασία, αλλά και μειώνει τα σφάλματα.
Οφέλη του Insurtech
Τα κέρδη είναι πολλαπλά για τους καταναλωτές και τους ασφαλιστές:
Για τον καταναλωτή
Ενδυνάμωση του ασφαλισμένου: Το Insurtech καθοδηγείται από τους καταναλωτές και τους δίνει τη δυνατότητα να δίνουν αξία σε οποιαδήποτε πτυχή της ζωής τους. Επιτρέπει τη συμπερίληψη της οικογένειας, των φίλων και άλλων από την κοινότητα σε ολοκληρωμένη κάλυψη. Οι καταναλωτές αποτελούν μέρος της διαδικασίας από την εγγραφή έως τις αξιώσεις και μπορούν ακόμη και να καθορίσουν ποιος θα συμμετέχει στην επιτροπή ενόρκων αξιώσεων για ακρόαση. Αυτό το βελτιωμένο επίπεδο γνώσης και αφοσίωσης ωφελεί τους πελάτες.
Ευκολία πρόσβασης: Σήμερα, οι περισσότεροι τα κάνουν όλα μέσω των κινητών τηλεφώνων τους. Θέλουν λοιπόν να έχουν τη δυνατότητα να αξιοποιούν την ευκολία που τους προσφέρουν τα smartphones για την ασφάλιση. Το Insurtech είναι φιλικό προς τα κινητά, ώστε οι καταναλωτές να μπορούν να συγκρίνουν, να επαληθεύουν και να λαμβάνουν αποφάσεις, όλα από την άνεση του σπιτιού τους. Nα ελέγχουν την κατάσταση των απαιτήσεων από μια προσωπική συσκευή, εξοικονομώντας χρόνο για τους καταναλωτές και τους ασφαλιστές.
Αυξημένη ασφάλεια και προσαρμογή: Με το Ιnsurtech, οι εταιρείες θέτουν αυστηρές πολιτικές κατά του spam και υψηλά στάνταρ ασφάλειας για να εξασφαλίσουν την εμπιστοσύνη των καταναλωτών όταν πραγματοποιούν συναλλαγές στο Διαδίκτυο. Ο ασφαλιστικός οργανισμός επίσης μπορεί να συλλέγει και να αναλύει δεδομένα από πελάτες, επιτρέποντας αναβαθμισμένες προσφορές και προσαρμοσμένα προϊόντα.
Για ασφαλιστικούς παρόχους
Το Insurtech μπορεί να εξοικονομήσει χρόνο και πόρους στον ασφαλιστικό τομέα:
Εξοικονόμηση χρόνου και χρήματος αποτρέποντας την απάτη, ιδιαίτερα στην επαλήθευση ταυτότητας πελατών καθώς και το «ξέπλυμα» χρήματος.
Απλοποίηση της αναδοχής, αυτοματοποιώντας τη συλλογή πληροφοριών και την αφομοίωση σε αρχείο.
Εισαγωγή νεότερων μεθόδων διανομής ασφαλίσεων, όπως η ασφάλιση peer-to-peer (P2P), όπου ομάδες πελατών συγκεντρώνουν ασφάλιστρα ως ασφάλιση έναντι οποιουδήποτε κινδύνου.
Προώθηση καινοτόμων νέων προϊόντων με έξυπνα συμβόλαια που υπερβαίνουν τους παραδοσιακούς ισχυρισμούς.
Αυτοματοποίηση αξιώσεων, μειώνοντας τα σφάλματα και επιβάλλοντας αυτόματα τις συμβάσεις.
Εμπόδια και λύσεις για το Insurtech
Το κύριο εμπόδιο για το Ιnsurtech είναι το ζήτημα της ιδιωτικής ζωής. Η τεχνολογία κατανεμημένης λογιστικής είναι μια κοινή βάση δεδομένων σε πολλούς οργανισμούς και ιστότοπους, η οποία χρησιμοποιείται για την παρακολούθηση των πιστωτικών αποτελεσμάτων. Αλλάζει συνεχώς, γεγονός που θέτει ζητήματα για τους νόμους περί προστασίας δεδομένων. Οι ανησυχίες σχετικά με το απόρρητο της διεθνούς δικαιοδοσίας είναι επίσης ένα ζήτημα για τις ρυθμιστικές αρχές που έχουν πολλαπλές προσεγγίσεις στη διαχείριση τεχνολογίας κατανεμημένης λογιστικής. Λόγω της συνεργατικής φύσης της, η τεχνολογία κατανεμημένης λογιστικής μπορεί να είναι αποκεντρωμένη, πράγμα που σημαίνει ότι κανένας οργανισμός δεν μπορεί να θεωρηθεί υπεύθυνος όταν προκύπτουν διαφορές. Αυτό καθιστά πρόκληση την πλήρη ενσωμάτωση στο Ιnsurtech.
Οι οργανισμοί που ενδιαφέρονται για αυτήν την τεχνολογία θα πρέπει να ερευνήσουν τις νομικές πτυχές που ισχύουν για την εταιρεία και τη δικαιοδοσία τους. Μια άλλη λύση είναι να παραμείνουν σε συνεχή επαφή με τις ρυθμιστικές αρχές για να ενημερώνονται για τους παγκόσμιους κανονισμούς.
Το Ιnsurtech φέρνει επανάσταση στην ασφάλιση παρέχοντας στους πελάτες και τους παρόχους υπηρεσιών έναν απρόσκοπτο, χωρίς σφάλματα και ασφαλή τρόπο επιχειρηματικής δραστηριότητας. Για να ωφεληθούν καλύτερα οι πελάτες, οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να επενδύσουν σε νέα τεχνολογία και να προσαρμόσουν λύσεις με βάση τις ατομικές ανάγκες.
Το άρθρο δημοσιεύθηκε στο STARTUPPERMAG #34
