Οι Startup που αλλάζουν σήμερα το μέλλον των ασφαλειών

Οι πρώτες σημαντικές αλλαγές στον ασφαλιστικό κλάδο ξεκίνησαν στις αρχές του 2010, όταν hitech Startups με… προϋπηρεσία στον τομέα του Fintech ξεκίνησαν να προσφέρουν σε μεγάλους ασφαλιστικούς ομίλους νέες τεχνολογικές λύσεις και ψηφιακές πλατφόρμες. Προϊόντα παρόμοια με εκείνα που είχαν αναπτύξει για επενδυτικές και εμπορικές τράπεζες των ΗΠΑ, που προσπαθούσαν να δημιουργήσουν υποδομές ανάλυσης κινδύνων και μηχανισμούς άμυνας στο ενδεχόμενο μιας νέας παγκόσμιας κρίσης.

Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες είχαν υποστεί τεράστιες ζημιές ή είχαν αναγκαστεί να λάβουν επίπονες αποφάσεις (περικοπές θέσεων εργασίας, κλείσιμο τμημάτων κ.ά.) προκειμένου να αντιμετωπίσουν τις επιπτώσεις της μεγάλης χρηματοπιστωτικής κρίσης του 2008 και να αποφύγουν επιθετικές εξαγορές, συγχωνεύσεις ή το ενδεχόμενο πτώχευσης.

Όμως, οι μεγαλύτερες αλλαγές στον ασφαλιστικό κλάδο έγιναν ορατές όταν εμφανίστηκε την ίδια χρονιά μια νέα γενιά Startups, εξειδικευμένες σε ψηφιακές λύσεις για ασφάλειες, αρκετές από το χώρο του Fintech. Αυτές οι πρώτες insurtech Startups παρουσίασαν τις πρώτες online ασφαλιστικές πλατφόρμες, τα πρώτα ψηφιακά ασφαλιστικά προϊόντα και κυρίως τις ψηφιακές υπηρεσίες που συζητούσαν οι ειδικοί στον ασφαλιστικό κλάδο για περισσότερο από μία δεκαετία, αλλά προσέκρουαν στην… παράδοση και στο φόβο της απόρριψης από τους καταναλωτές.

Στη συγκεκριμένη χρονική συγκυρία, οι αποτυχίες του κλάδου στην κρίση του 2008, οι ανάγκες των πελατών των νεαρότερων ηλικιακών ομάδων, που ήταν περισσότερο δεκτικοί σε νέες τεχνολογίες και λιγότερο αφοσιωμένοι στις παραδοσιακές μορφές ασφάλειας, και η επιφυλακτικότητα των μεγάλων ομίλων, έδωσαν την ευκαιρία να «ανθίσουν» οι πρώτες εξ ολοκλήρου νεοασφαλιστικές εταιρείες (online only) και να αναπτυχθούν δεκάδες νέα ασφαλιστικά προϊόντα και υπηρεσίες.

Σχεδόν μία δεκαετία αργότερα, η παραδοσιακή ασφαλιστική βιομηχανία έχει υιοθετήσει το insurtech, η φιλοσοφία των insurtech Startups να δίνεται η έμφαση στον τομέα των εξειδικευμένων υπηρεσιών και στα προϊόντα με βάση τη ζήτηση (on-demand) έχει γίνει αποδεκτή από το ευρύ κοινό και οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείας χρησιμοποιούν τεχνολογικά εργαλεία (τεχνητή νοημοσύνη, Machine Learning κ.ά.), με τα οποία μπορούν να βελτιώνουν την αποτελεσματικότητά τους και να παρέχουν ποιοτικές υπηρεσίες με προστιθέμενη αξία.

Μάλιστα, ορισμένες από τις πιο επιτυχημένες insurtech Startups έχουν διεθνή απήχηση και λειτουργούν ως παγκόσμιοι online (ή mobile) πάροχοι ασφαλιστικών υπηρεσιών παράλληλα με πολυεθνικούς ασφαλιστικούς ομίλους.

Οι Top Insurtech Startups σε παγκόσμιο επίπεδο

Για παράδειγμα, η Trōv Insurance Solutions θεωρείται παγκόσμιος ηγέτης στις ψηφιακές ασφαλιστικές λύσεις για επιχειρήσεις στον τομέα των χρηματοπιστωτικών, του εμπορίου, της αυτοκίνησης και των ασφαλειών, παρέχοντας λύσεις βασισμένες στην τεχνητή νοημοσύνη και την ανάλυση Big Data. Αν και ιδρύθηκε το 2012, σήμερα έχει γραφεία σε πέντε χώρες και πελάτες σε περισσότερες από 100 χώρες.

Η πρώτη online-only ασφαλιστική εταιρεία στην αχανή Κίνα ιδρύθηκε το 2013 στη Σανγκάη με την επωνυμία «ZhongAn», συγκεντρώνοντας αρχικά το ενδιαφέρον των νέων και προσφέροντας προϊόντα προσαρμοσμένα στο lifestyle και στις καταναλωτικές τάσεις. Θεωρείται η πιο καινοτόμος του κλάδου, χρησιμοποιώντας αποκλειστικά νέες τεχνολογίες για τη λειτουργία της, και εφαρμόζει Big Data analytics, τεχνολογίες δυναμικής τιμολόγησης (για να αντιμετωπίζει σε πραγματικό χρόνο τη ζήτηση αλλά και τον ανταγωνισμό) και τα social media για την προβολή των προϊόντων της.

Στην αγορά των ακινήτων και των ασφαλειών για ενοικιαστές και ιδιοκτήτες ακίνητων εξειδικεύεται η αμερικανική Lemonade, η οποία ιδρύθηκε το 2015 και δύο χρόνια αργότερα έφθασε ένα βήμα πριν από την εξαγορά της από την Allianz. Ο γερμανικός όμιλος είναι σήμερα ο μεγαλύτερος επενδυτής της εισηγμένης –πρόσφατα– insurtech Startup στο Χρηματιστήριο της Νέας Υόρκης και αξιοποιεί τις πρωτοποριακές τεχνολογικές λύσεις της, βασισμένες σε μοντέλα Συμπεριφορικής Οικονομικής, Ανάλυσης Δεδομένων Καταναλωτών και τεχνητή νοημοσύνη. Πριν από τρία χρόνια, η Lemonade είχε σημειώσει και ένα ρεκόρ για το Βιβλίο Γκίνες, καθώς ολοκλήρωσε ένα αίτημα ασφαλισμένου με πλήρως αυτοματοποιημένες διαδικασίες σε… 3 δευτερόλεπτα!

Ανάμεσα στις insurtech Startups που ξεχωρίζουν σήμερα σε παγκόσμιο επίπεδο είναι η αμερικανική Oscar Health Insurance, που ιδρύθηκε το 2012 και ειδικεύεται στις ασφάλειες ζωής και υγείας, παρέχοντας μάλιστα και mobile εφαρμογές για την απευθείας επικοινωνία ασφαλισμένων με γιατρούς και τη δημιουργία προσωποιημένων θεραπευτικών αγωγών, η βρετανική Neos, που συνδυάζει ασφάλιση, τηλεματική και IoT (Internet of Things), παρέχοντας από το 2016 ασφάλειες σπιτιών και κτιρίων, καθώς και το πρωτοποριακό σύστημα «έξυπνου» σπιτιού με αισθητήρες και ανάλυση κινδύνων και ρίσκου για ασφάλιση ακινήτων, η αμερικανική Slice Labs, η πρώτη insurtech Startup που ιδρύθηκε το 2015 και αναπτύσσει αποκλειστικά on-demand ασφαλιστικά προϊόντα με βάση το μοντέλο της χρήσης (usage based), έχοντας τη δυνατότητα να ασφαλίζει ελεύθερους επαγγελματίες με το μήνα, την εβδομάδα, την ημέρα, ακόμη και με την ώρα(!), και η Shift Technology που παρέχει σήμερα την πλέον εξελιγμένη πλατφόρμα για την αυτοματοποιημένη διαδικασία ανάλυσης και αξιολόγησης αιτημάτων σε ασφαλιστικές εταιρείες ως υπηρεσία (SaaS), εντοπίζοντας προσπάθειες απάτης και ψευδών απαιτήσεων 24 ώρες το 24ωρο. Τέλος, η γαλλική Alan είναι από τις λίγες Startups που ασχολείται με τις ασφάλειες ζωής.

Οι ελληνικές τεχνολογικές ασφαλιστικές εταιρείες

Στην Ελλάδα η Hellas Direct  είναι η πρώτη insurtech Startup που ιδρύθηκε τo 2011 και κατάφερε να αλλάξει τα δεδομένα στον ασφαλιστικό κλάδο, αναπτύσσοντας καινοτόμα προϊόντα ασφάλισης (όπως την ασφάλιση με την ημέρα) και την online αναζήτηση ασφάλισης. Την ίδια χρονιά ξεκίνησε τη λειτουργία της και η Anytime, η πρώτη direct (και online) ασφάλιση στην Ελλάδα, με πρωτοποριακές τεχνολογίες και ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών για τους πελάτες της, όπως η απευθείας ενεργοποίηση συμβολαίου ασφάλειας αυτοκινήτου.

Στον ελληνικό insurtech χώρο τα τελευταία χρόνια αναπτύχθηκαν πολύ αξιόλογες εταιρείες όπως η Oseven με ένα σύστημα ελέγχου της οδηγικής συμπεριφοράς για την ασφαλιστική αγορά, η SIS (Systems Innovation Solutions), που εξειδικεύεται στην ανάπτυξη ασφαλιστικών εφαρμογών Ζωής και Γενικών Ασφαλειών, η Profia που δραστηριοποιείται στην παροχή σύγχρονων και καινοτόμων λύσεων μηχανογράφησης και software στην ασφαλιστική αγορά, η Amicapp για την άμεση δήλωση ατυχήματος με τη χρήση εργαλείων μέσω εφαρμογής, η πολυβραβευμένη PKData Software  με πλατφόρμες και λύσεις για την ανάπτυξη μιας σύγχρονης και ανταγωνιστικής μεσιτικής επιχείρησης, η Brain Insurtech, μία B2B εταιρεία τεχνολογίας με λύσεις αυτοματοποίησης και βελτιστοποίησης διαδικασιών για την ασφαλιστική αγορά, η καινοτόμος Script, που ανέπτυξε το πρώτο insurance backoffice software για ασφαλιστές και πράκτορες στην Ελλάδα, και η Pakia, που διαθέτει μια cloud εφαρμογή διαχείρισης ασφαλιστικού γραφείου.