Τελικά, σχεδόν κάθε είδηση από το εκάστοτε κυβερνητικό στρατόπεδο κρύβει πολλές εκπλήξεις, τις περισσότερες φορές όχι καλές. Το νέο σχέδιο του Υπουργείου Οικονομικών για τη πάταξη της φοροδιαφυγής που διαβάσαμε πρόσφατα στο EMEA.gr και κυκλοφορεί ακόμα σε επίπεδο «πλάκας» στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης ίσως είναι μια καλή ευκαιρία για την ΓΓΠΣ να κάνει μια Startup credit score spin off…
Όπως αναφέρεται στο δημοσίευμα και οι εφοριακοί, πέρα από την ανάλυση των μεγάλων δεδομένων, που όντως υπάρχουν διάσπαρτα στο κράτος, στο χρηματοπιστωτικό σύστημα και τα ασφαλιστικά ταμεία, θα μπαίνουν στο δημόσιο προφίλ Facebook κάθε ελεγχόμενου και θα χαζεύουν τις αναρτήσεις τους! Αν αυτό όντως αναφέρθηκε από τους αξιωματούχους, δεν έχουμε καμιά ελπίδα…
Η συλλογή των δεδομένων από τις τράπεζες και τις υπηρεσίες του κράτους χρησιμοποιείται εδώ και δεκαετίες σε Αμερική κυρίως για να χτιστεί ένα προφίλ πιστωτικού κινδύνου του πελάτη που αιτείται κάποιο δάνειο ενώ και το FinTech έχει δώσει νέα αξιόπιστα εργαλεία στους δανειστές να μεγαλώσουν τη πελατειακή τους βάση, εργαλεία που ενδεχομένως να είχαν εφαρμογή και για τη καταπολέμηση της φοροδιαφυγής.
Το πιο γνωστό είναι η βαθμολογία FICO στις ΗΠΑ η οποία χρησιμοποιείται από τρία μεγάλα κέντρα εκτίμησης πιστωτικού κινδύνου, Experian – TransUnion – Equifax, με τα έσοδα να προέρχονται από τις ενδιαφερόμενες τράπεζες, αλλά και από τους ενδιαφερόμενους, με τα σκορ να κυμαίνονται από το 300 έως το 850.
Όπως είναι αναμενόμενο υπάρχουν αρκετές FinTech Startup σε όλο το κόσμο οι οποίες ασχολούνται με τη δημιουργία εναλλακτικού πιστωτικού προφίλ πολιτών το οποίο παίρνει υπόψη του παραμέτρους του τρόπου ζωής μας ή μέσω συγκεκριμένων εργαλείων και μεθοδολογιών.
Τα παραδοσιακά συστήματα βαθμολόγησης όπως το FICO δίνουν μια ένδειξη στους δανειστές αλλά είτε αφήνουν ένα μεγάλο μέρος του κοινού εκτός είτε είναι πολύ αυστηρά, είτε δεν είναι ευέλικτα για τη νέα γενιά υπηρεσιών FinTech.
Credit Kudos
Η αγγλική Startup για να υπολογίσει το πιστωτικό προφίλ των ενδιαφερομένων, και ακολούθως να δοθεί στον εκάστοτε δανειστή, ζητάει πρόσβαση στον βασικό τραπεζικό λογαριασμό για μια και συγκεκριμένη φορά. Με αυτό το τρόπο υπολογίζει το σκορ παίρνοντας υπόψη τα εισοδήματα και τις δαπάνες.
Aire
Όπως αναφέρει η εταιρεία υπάρχουν πάνω από 4,5 δισ. άνθρωποι σε όλο τον πλανήτη οι οποίοι είναι στη γκρίζα ζώνη των παραδοσιακών συστημάτων πιστωτικής αξιολόγησης γιατί είτε είναι εκτός τραπεζικού συστήματος είτε μικρής ηλικίας. Η Aire χρησιμοποιεί ένα ειδικά καταρτισμένο ερωτηματολόγιο, μια δομημένη ψυχομετρική συνέντευξη, έτσι ώστε να δημιουργήσει μια καλή εικόνα για τον δανειζόμενο. Το σκορ που βγάζει είναι προσαρμοσμένο στο FICO για λόγους συμβατότητας.
Destacame
H Χιλιανή εταιρεία προσφέρει δωρεάν τις υπηρεσίες τους στους ενδιαφερόμενους για κάποιο δάνειο και βγάζει το προφίλ βασιζόμενη κυρίως στη πληροφορία πληρωμών των λογαριασμών στην ώρα τους παρά στο εισόδημά ή στις δαπάνες τους.
και η ξεχωριστή FriendlyScore
Αφήσαμε για το τέλος την FriendlyScore μια και παρουσιάζει το μεγαλύτερο ενδιαφέρον μια και χρησιμοποιεί ειδικούς αλγόριθμους υπολογισμού του πιστωτικού προφίλ μας χρησιμοποιώντας στοιχεία από τα κοινωνικά δίκτυα.
Ήδη 45 εταιρείες χρησιμοποιούν την υπηρεσία της και βάση των σκορ της έχουν χορηγηθεί δάνεια ύψους 4,3 εκατ. δολ. Προέρχεται από την Πολωνία και την κλάση 2014 του Startupbootcamp Fintech London, του Νεκτάριου Λιόλιου, και μπορούμε να πούμε ότι είναι το “Klout“ του πιστωτικού προφίλ μας μια και βασίζεται στα δεδομένα του Facebook. Έχει πάρει 445 χιλιάδες λίρες σε χρηματοδότηση Seed και ήδη έχει μια καλή ροή εσόδων.
Για να βγει το προσωπικό σκορ η Startup αναλύει το ίδιο είδος δεδομένων με τα παραδοσιακά σκορ, όπως για παράδειγμα ηλικία, εργασιακή κατάσταση, οικογενειακή κατάσταση, ιστορικό διαμονής, εκπαίδευση, τραπεζικό ιστορικό κ.α. τα οποία εμπλουτίζει με νέους δείκτες όπως δυναμικότητα στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης, ιντερνετική συμπεριφορά και επικοινωνία.
Η μεθοδολογία της FriendlyScore αναλύεται σε βάθος στον δικτυακό της τόπο και όπως αναφέρεται το τελικό σκορ παίρνει υπόψη του περίπου 10.000 καταγραφές σε μια βάση δεδομένων με στοιχεία από το προφίλ του ενδιαφερόμενου χρήστη στο Facebook. Η δεύτερη γενιά της υπηρεσίας χρησιμοποιεί οκτώ δείκτες ενώ η τρίτη γενιά που είναι σε ανάπτυξη θα παίρνει στοιχεία πάνω από 80 πηγές!
H FinTech Startup στοχεύει ένα μεγάλο παγκόσμιο κοινό το οποίο όπως προαναφέραμε είναι στα όρια του χρηματοπιστωτικού συστήματος ή και εκτός και βγάζει το σκορ άμεσα και online, μπορείτε να βγάλετε άμεσα το δικό σας απλά με την εγγραφή στην υπηρεσία.
Όπως μας ανέφερε ο CTO της Friendly Score, Emilian Siemsia, ο συνιδρυτής της Startup έχει μεγάλη εμπειρία στον συγκεκριμένο χώρο και μαζί διαπίστωσαν ότι τα δεδομένα που αφήνουμε στο Facebook μπορούν να φτιάξουν ένα αξιόπιστο πιστωτικό προφίλ.
Τέλος, αν και υπάρχει ανταγωνισμός, με τον μεγαλύτερο να προέρχεται από την HelloSoda, ωστόσο η λύση της FriendlyScore είναι σαφώς πιο δομημένη, ευέλικτη (για δανειστές και δανειζομένους), γρήγορη και κατά περιπτώσεις πιο αξιόπιστη, μια και όπως χαρακτηριστικά αναφέρθηκε υπήρχαν περιπτώσεις όπου βελτιώθηκε η αποπληρωμή των δανείων κατά 20%.
