Με αφορμή το πρόσφατο Mobile World Congress της Βαρκελώνης επισκεφτήκαμε το περίπτερο της Mastercard και μιλήσαμε με τον Johan Lindstrom, Head of Digital Payments, Mastercard Western Europe, (κεντρική φωτογραφία) για το κοντινό μέλλον των ηλεκτρονικών πληρωμών και πως αυτές θα εκμεταλλευτούν την τεχνολογία και τις φορητές συσκευές για να γίνουν πιο ασφαλείς και πιο εύχρηστες. Επιπρόσθετα, όπως και πέρυσι έτσι και φέτος, είδαμε τις λύσεις της Mastercard στο χώρο των ηλεκτρονικών πληρωμών, και όχι μόνο, στο μεγάλο περίπτερο της.
Η Mastercard θα εστιάσει σε τρεις βασικούς τομείς σε ότι αφορά τις ψηφιακές πληρωμές: Τις ανέπαφες συναλλαγές, τις οποίες επιθυμεί να καθιερώσει και τα στοιχεία δείχνουν ότι το καταφέρνει, την ευρεία χρήση tokenization, ακόμα και στις αγορές online, την αντικατάσταση δηλαδή της μεταφοράς των αριθμών των καρτών με ασφαλή ψηφιακά αναγνωριστικά online και την χρήση τεχνολογιών ταυτοποίησης των Smartphone για να γίνουν οι συναλλαγές πιο ασφαλείς και πιο εύχρηστες.
Οι ανέπαφες συναλλαγές φαίνεται ότι κερδίζουν την εμπιστοσύνη του κοινού, ακόμα και σε χώρες όπως η Ελλάδα, όπου τα μετρητά ήταν και είναι ακόμα στο προσκήνιο. Βέβαια λόγω των capital controls η χρήση του πλαστικού χρήματος έχει εκτοξευτεί και έχει συμπαρασύρει μαζί του και τις ανέπαφες συναλλαγές οι οποίες προσφέρουν μεγάλη ευκολία στις καθημερινές συναλλαγές.
Το Tokenization αναπτύχθηκε για την ασφαλή υλοποίηση των ηλεκτρονικών πορτοφολιών και πληρωμών μέσω φορητών και φορετών συσκευών, κυρίως smartphones.
Στην ουσία αντικαθιστά την ψηφιακή και ασύρματη μεταφορά των αριθμών των καρτών μας με ειδικά αναγνωριστικά (tokens) τα οποία είναι κρυπτογραφημένα και ακολούθως γίνεται η πληρωμή σε ένα πιο ασφαλές περιβάλλον. Πλατφόρμες Tokenization έχουν αναπτυχθεί τόσο από τη Mastercard όσο και από τη Visa και αυτές χρησιμοποιούν κυρίως όλοι οι μεγάλοι παίκτες στο χώρο φορητών πληρωμών (Samsung, Apple, Google κ.α.).
Τokenization και στο web!
Ο Johan Lindstrom μας ανέφερε ότι η Mastercard έχει διαπιστώσει την υψηλή ασφάλεια και την ευκολία στις υλοποιήσεις tokenization και έχει βάλει στόχο την υιοθέτησή του και εκτός φορητών συσκευών στο ηλεκτρονικό εμπόριο online. Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούμε να πληρώνουμε πατώντας ένα κουμπί τη στιγμή του checkout, χωρίς να μεταφέρονται τα προσωπικά μας στοιχεία αλλά και ο αριθμός της κάρτας μας μέσω Internet, παρά μόνο τα tokens τα οποία σχετίζονται με τα στοιχεία αυτά και βρίσκονται σαφώς καλύτερα ασφαλισμένα.
Η πληρωμή αυτή αρχικά θα μπορεί να γίνεται μέσω της χρήσης του ηλεκτρονικού πορτοφολιού της Mastercard, Masterpass, ή μέσω οποιουδήποτε άλλου ηλεκτρονικού πορτοφολιού χρησιμοποιούμε.
Η διαδικασία θα περιλαμβάνει και βιομετρικές πιστοποιήσεις, όπως για παράδειγμα η χρήση δακτυλικού αποτυπώματος ή ακόμα καλύτερα μέσω αναγνώρισης του προσώπου μας, μια τεχνολογία η οποία ωριμάζει με γρήγορα βήματα όπως χαρακτηριστικά αναφέρθηκε. Μόλις έρθει η ώρα να πληρώσουμε θα ενεργοποιείται το δακτυλικό αποτύπωμα και θα πληρώνουμε μέσω αυτού ή και με τη χρήση ενός Pin.
Σε ακόμα πιο προχωρημένο στάδιο η διαδικασία αυτή θα μπορεί να γίνει ακόμα πιο διάφανη και αυτοματοποιημένη, μια και μόλις πατήσουμε το κουμπί της πληρωμής σε ένα κατάστημα online θα έρχεται μια ειδοποίηση στο κινητό μας και απλά κοιτώντας το Smartphone μας θα πραγματοποιείται η πληρωμή όπου και να βρισκόμαστε.
Apple – Google Frenemies;
Στην ερώτησή μας σχετικά με πως βλέπει η Mastercard τις μεγάλες τεχνολογικές εταιρείες, ο Johan Lindstrom μας απάντησε κατηγορηματικά ότι είναι συνεργάτες μια και όλες οι εταιρείες χρησιμοποιούν τα συστήματα των εταιρειών καρτών για να προσφέρουν τις δικές τους παρεμφερείς υπηρεσίες.
Η Mastercard θα χρησιμοποιήσει τις τεχνολογίες βιομετρικής πιστοποίησης που αναπτύσσουν οι κατασκευαστές Smartphones για την ευρεία ανάπτυξη του Tokenization άλλα ενδεχομένως σε κάποιες αγορές, όπως στις Η.Π.Α. για παράδειγμα, όπου η Apple συνεργάζεται με την Discovery για την προσφορά της δικής της χρεωστικής κάρτας, θα υπάρχει κάποιος ανταγωνισμός,
Το “βαρετό” αλλά ασφαλές δίκτυο της Mastercard
Στην ερώτησή μας αν οι μεγάλες τεχνολογικές εταιρείες έχουν το προβάδισμα στις ψηφιακές πληρωμές και τις σχετικές τεχνολογίες μια και “παίζουν εντός έδρας”, σε αντίθεση με την Mastercard, η οποία μέχρι πρότινος συνεργαζόταν κυρίως μόνο με τράπεζες και παρόχους πληρωμών, σε όχι και τόσο τεχνολογικές υλοποιήσεις, η απάντηση ήταν ότι αυτή η ψηφιακή μετάβαση μπορεί να πήρε λίγο παραπάνω, μια και έπρεπε να εξασφαλιστεί η ποιότητα της υπηρεσίας του δικτύου πληρωμών της Mastercard, μια και αυτό διαχειρίζεται εκατομμύρια συναλλαγές το λεπτό και δεν επιτρέπονται λάθη.
Οι κατασκευαστές κινητών, για παράδειγμα, αλλά και οι μεγάλες τεχνολογικές εταιρείες έχουν διαφορετική στόχευση, περισσότερο στην εμπειρία των καταναλωτών, ενώ η Mastercard στα δίκτυα πληρωμών και στις επαφές με τους εκδότες των καρτών που δεν είναι άλλοι από τις τράπεζες.
Προφανώς ήταν δύσκολο για την Samsung να αναπτύξει το δικό της σύστημα tokenization και για την Apple για παράδειγμα, να στήσει ένα σύστημα συνεργασίας με τράπεζες, και για αυτό το λόγο στην ουσία αλληλοσυμπληρώνονται!
Από την άλλη πλευρά η Mastercard ήξερε ότι έπρεπε να ψηφιοποιηθεί, λόγω αυτών των συνεργασιών αυτών αλλά και για άλλες, όπως για παράδειγμα αυτές με τη Garmin και τη Fitbit, αλλά έπρεπε να ανοίξει τη πρόσβαση στις εκατοντάδες Fintech εταιρείες, (και λόγω του κινήματος Open Banking), έτσι ώστε να έχουν πρόσβαση στο δίκτυο πληρωμών της Mastercard μεσω APIs.
Σε κάθε περίπτωση όπως μας ανέφερε ο Johan Lindstrom, η Mastercard είναι μια τεχνολογική εταιρεία πλέον, αλλά με εστίαση στις πληρωμές.
Mastercard και Startups
Μεγάλο μέρος της καινοτομίας και της “ψηφιοποίησης” της Mastercard προήλθε και από τον κόσμο των Startups, τόσο από τις εσωτερικές ομάδες όσο και μέσω του προγράμματος Start Path, αλλά και μέσω επενδύσεων και εξαγορών.
Το εσωτερικό πρόγραμμα Mastercard Lab αναπτύσσει ιδέες των στελεχών της Mastercard ενώ το Start Path είναι ένας accelerator για Startups o οποίος τις βοηθά να αναπτύξουν τα προϊόντα τους με συνεργασίες με την ίδια την εταιρεία αλλά και άλλους ισχυρούς συνεργάτες της.
Σε κάθε περίπτωση εκατοντάδες ή ακόμα και χιλιάδες Startups συνεργάζονται με τον ένα ή άλλο τρόπο με την Mastercard, κυρίως στο FinTech και ειδικά στις ψηφιακές πληρωμές σε διάφορα κανάλια αλλά και στους τομείς του Authentication, του data analytics και στις μεταφορές χρημάτων
Ένα μεγάλο μέρος του πειραματισμού με νέες τεχνολογίες στα εσωτερικά labs αφορά το Blockchain και ειδικά σε ότι έχει να κάνει με τις εκκαθαρίσεις συναλλαγών από τράπεζα σε τράπεζα, μια και σε αυτή τη περίπτωση το Blockchain δείχνει το μεγάλο του πλεονέκτημα σε ότι αφορά την αξιοπιστία των συναλλαγών, την ταχύτητα και το χαμηλότερο κόστος.
Σε κάθε περίπτωση η Mastercard έχει αναπτύξει υποδομές blockchain οι οποίες βρίσκονται σε φάση αξιολόγησης και “πειραματισμού”, με ένα ακόμα τομέα που εξετάζει να είναι το asset tracking.
Ο καθρέπτης των πληρωμών
Στο περίπτερο της Mastercard υπήρχε ένας μεγάλος καθρέπτης δοκιμαστηρίων με μια οθόνη αφής ακριβώς πίσω του η οποία προσφέρει πρόσβαση στο σύστημα αγορών online του καταστήματος. Ο πελάτης μπορεί να δοκιμάσει τα ρούχα που έχει επιλέξει, να διαλέξει χρώμα και μέγεθος, να τα δει στον καθρέπτη, και μόλις είναι έτοιμος για αγορά μπορεί να χρησιμοποιήσει την φορετή συσκευή ή την ανέπαφη κάρτα του να πραγματοποιήσει την πληρωμή και να παραλάβει τα ρούχα άμεσα από ειδικό σημείο χωρίς να ταλαιπωρηθεί στο ταμείο!
Το σύστημα αυτό για ευνόητους λόγους δεν χρησιμοποιεί κάποια κάμερα και θα υλοποιηθεί άμεσα σε μεγάλα καταστήματα, όπως αυτό της Mango, στην Ευρώπη.
Παροχή ρεύματος και ψυγείου στην Αφρική
Η Mastercard σε συνεργασία με την M-ΚOPA προσφέρουν τη δυνατότητα παροχής ρεύματος για φωτισμό σε ιδιώτες και επιχειρήσεις στην Αφρική μέσω ηλιακών πάνελ, αλλά και για πρώτη φορά και ψυγείο σε απομακρυσμένες περιοχές! Οι εκτιμήσεις αναφέρουν ότι περίπου 1,2 δισ. άτομα σε όλο τον πλανήτη δεν έχουν ηλεκτρική παροχή στο σπίτι τους, με τους μισούς να βρίσκονται στην υποσαχάρια Αφρική.
Η M-KOPA θα χρησιμοποιήσει το κανάλι πληρωμών μέσω καρτοκινητών και Masterpass QR για τους πελάτες της στην Γκάνα, Κένυα, Ρουάντα, Τανζανία και Ουγκάντα.
AR για αγορές online
Η Mastercard έχει αναπτύξει μια εφαρμογή για iPad, παρόμοια με αυτή της IKEA, η οποία τοποθετεί έπιπλα στο δωμάτιο μας και μέσα από αυτή ο πελάτης θα μπορεί να αγοράσει τα προϊόντα.
Σύστημα πληρωμών Mobile POS
H συγκεκριμένη εφαρμογή της Mastercard είναι άλλο ενα παράδειγμα πως μπορεί ένας μεγάλος παίκτης να γίνει μεγάλος μπελάς για μια Startup. Πρόκειται για μια εφαρμογή παραγγελιοληψίας και ηλεκτρονικών πληρωμών μέσω μιας φορετής συσκευής για καταστήματα λιανικής, υπηρεσίες που προσφέρει η δική μας Intale αλλά και οι i-Zettle, Square κ.α.
