Insurtech 2.0: Η ψηφιακή «επανάσταση» των ασφαλιστικών υπηρεσιών

Παρά τις δραματικές εξελίξεις των τελευταίων ετών από την επέλαση της πανδημίας του κορωνοϊού και τις επιπτώσεις που είχε σε κοινωνικό, οικονομικό, επιχειρηματικό και πολιτικό επίπεδο, οι ασφαλιστικές εταιρείες σε όλο τον κόσμο έδειξαν ότι μπορούν να προσαρμοστούν αποτελεσματικά στις μεγάλες προκλήσεις μιας υγειονομικής κρίσης παράλληλα με τις απαιτήσεις του ψηφιακού μετασχηματισμού του κλάδου, υιοθετώντας σημαντικές και ευρείας κλίμακας αλλαγές με ταχύτερο ρυθμό σε σχέση με το παρελθόν.

Οι διεθνείς αναλυτές συμφωνούν πως παρά τις αρχικές αρνητικές προβλέψεις για τις τρομακτικές μακρο-οικονομικές επιδράσεις στις ασφαλιστικές εταιρείες σε παγκόσμιο επίπεδο, ο ασφαλιστικός κλάδος όχι μόνο διαχειρίστηκε αποτελεσματικά τις πολλαπλές  προκλήσεις, τη διαρκή ανάγκη για την ενσωμάτωση και την υποστήριξη νέων τεχνολογιών και τον έντονο ανταγωνισμό, αλλά κατέγραψε και αξιοσημείωτους ρυθμούς ανάπτυξης και σε πολλές αγορές μάλιστα εντυπωσιακούς!

Η πανδημία COVID-19 έδειξε σε επιχειρήσεις και απλούς ανθρώπους γιατί ο ασφαλιστικός κλάδος είναι απαραίτητος – όχι μόνο για την παγκόσμια οικονομική υγεία και την αυξημένη οικονομική ευημερία, αλλά και για την προστασία όσων οι άνθρωποι εκτιμούν περισσότερο: την προστασία της υγείας και της ανθρώπινης ζωής αλλά και των περιουσιακών τους στοιχείων.

Όλες οι πρόσφατες έρευνες κορυφαίων συμβουλευτικών εταιρειών του κόσμου (EY, PwC,  Deloitte, McKinsey & Co κ.ά.) καταγράφουν μία σειρά από νέες ισχυρές τάσεις, ανάμεσά τους και η νέα δυναμική των ασφαλιστικών υπηρεσιών σε όλες τις ηλικιακές ομάδες και τις διαφορετικές γενιές, εξαιτίας της ριζικής και ραγδαίας μεταβολής των καταναλωτικών τάσεων. Την τελευταία διετία, δισεκατομμύρια άνθρωποι σε όλο τον κόσμο συνειδητοποίησαν ότι η ασφάλιση είναι πλέον ένα «πολύτιμο αγαθό» της καθημερινότητας και όχι αναγκαιότητα –πόσο μάλλον «πολυτέλεια»– και θα αποτελέσει αναπόσπαστο μέρος της νέας «κανονικότητας», καθώς θα επηρεάζει ολοένα και περισσότερο τη ζωή, την ποιότητα διαβίωσης και την προστασία προσώπων, οικογενειών και επιχειρήσεων έναντι μελλοντικών κινδύνων. Αυτή η διαπίστωση έγινε ακόμα πιο εμφανής σε περιοχές όπου οι επιπτώσεις της κλιματικής αλλαγής (κακοκαιρία, πυρκαγιές, ακραία καιρικά φαινόμενα, περιβαλλοντικές επιπτώσεις κ.ά.) ήταν πιο έντονες παράλληλα με την αντιμετώπιση της πανδημίας.

Από την άλλη πλευρά, οι ασφαλιστικές εταιρείες (πολυεθνικές, παραδοσιακές εταιρείες, νέες ψηφιακές και insurtech Startups) στην Ελλάδα και στο εξωτερικό καλούνται να ανταποκριθούν τόσο στις νέες προσδοκίες και την αυξημένη ζήτηση, όσο και στον έντονο ανταγωνισμό και στους απαιτητικούς ρυθμούς εκσυγχρονισμού –μέσω του ψηφιακού μετασχηματισμού– και της ενσωμάτωσης νέων τεχνολογιών, που αποτελούν πλέον απαραίτητα –αν όχι δομικά– στοιχεία της μετεξέλιξής τους.

Γενικότερα, ο ασφαλιστικός κλάδος πρέπει –όπως επισημαίνουν οι ειδικοί– να ανταποκριθεί στις υψηλότερες απαιτήσεις στον απόηχο της πανδημίας COVID-19 και να προετοιμαστεί για τον αυξανόμενο κλιματικό κίνδυνο. Οι ασφαλιστικές εταιρείες της νέας «ψηφιακής» εποχής πρέπει να είναι έτοιμες να εξυπηρετήσουν και να υποστηρίξουν τους πελάτες τους, να παρέχουν νέα ή εξελιγμένα προϊόντα και σύγχρονες υπηρεσίες και επιπλέον να προσαρμοστούν άμεσα στις νέες τάσεις της εποχής, της κοινωνίας και του κλάδου.

Η επικράτηση του ψηφιακού μετασχηματισμού 

Χωρίς αμφιβολία, στις περισσότερες εταιρείες σε όλο τον κόσμο η πανδημία επιτάχυνε τον ψηφιακό μετασχηματισμό. Για τον ασφαλιστικό κλάδο, ο ρόλος της τεχνολογίας σε όλες τις πτυχές των εργασιών είναι πλέον ουσιαστικός σε έναν τεχνολογικά πιο προηγμένο κόσμο. Ειδικά καθώς σε μεγάλο βαθμό οι επιχειρήσεις επιλέγουν το μοντέλο της ευέλικτης εργασίας,  εκατομμύρια εργαζόμενοι αποφασίζουν να εργαστούν εξ αποστάσεως για το άμεσο μέλλον και οι δείκτες που καταγράφουν επιδόσεις σε θέματα περιβάλλοντος, κοινωνίας και εταιρικής διακυβέρνησης (ESG) προωθούν κοσμογονικές αλλαγές, όπως η στροφή στην «πράσινη» ανάπτυξη, την κυκλική οικονομία και την ενεργειακή μετάβαση.

Αυτές οι εξελίξεις υποδεικνύουν ότι ο ασφαλιστικός τομέας αντιμετωπίζει μια άνευ προηγουμένου «μεταμόρφωση» —μια πραγματική επανάσταση, όπως αναφέρει νέα έκθεση της Deloitte— ενώ παράλληλα στην κοινωνία και την οικονομία επικρατούν νέες τάσεις που έχουν εκτεταμένες συνέπειες στον τρόπο που ζούμε και εργαζόμαστε. Από τη χρήση «έξυπνων» συσκευών και αισθητήρων μέχρι τις βιώσιμες επενδύσεις και την υγιεινή διαβίωση.

Ακόμα και οι παραδοσιακοί ασφαλιστές κατανοούν τη σημασία του να γίνουν… ψηφιακοί και να αξιοποιήσουν τεχνολογικά «εργαλεία» καθώς και τα οφέλη που προσφέρει ο ψηφιακός μετασχηματισμός. Έρευνα του 2021 της PWC διαπίστωσε ότι αυτήν τη στιγμή η πιο αποτελεσματική χρήση της τεχνητής νοημοσύνης από τις ασφαλιστικές εταιρείες γίνεται στην εμπειρία πελατών.

Η τεράστια δυναμική του insurtech

Αν και το insurtech —η τεχνολογία που αναπτύχθηκε για να βελτιώσει και να μεταμορφώσει τον ασφαλιστικό κλάδο— υπάρχει εδώ και χρόνια, η ανάπτυξη του περασμένου έτους έχει ξεπεράσει κάθε εκτίμηση, με βασικό χαρακτηριστικό τη σημαντική επιτάχυνση του ρυθμού ανάπτυξης και επέκτασης σε όλες τις χώρες. Σήμερα το insurtech είναι πλέον απαραίτητο συστατικό του ασφαλιστικού κλάδου.

Σύμφωνα με παγκόσμια έρευνα της Forrester, πέρυσι καταγράφηκε ποσό-ρεκόρ στη χρηματοδότηση εταιρειών του ασφαλιστικού κλάδου, φθάνοντας τα 15,8 δισ. δολάρια, δηλαδή περισσότερα κεφάλαια από το 2019 και το 2020 μαζί!

Δεν είναι άλλωστε τυχαίο πως οι μεγαλύτερες συμφωνίες ήταν όλες πάνω από 100 εκατ. ευρώ, με τη χρηματοδότηση της αμερικανικής «Guideline» να φθάνει τα 176 εκατ. ευρώ, της βρετανικής «Bought by Many» (ασφάλιση κατοικίδιων ζώων) τα 313 εκατ. ευρώ ή 262 εκατ. στερλίνες και της γερμανικής «Wefox» (εταιρεία ψηφιακής ασφάλισης) να αγγίζει τα 572 εκατ. ευρώ.

Ακόμα και πολυεθνικοί όμιλοι και ασφαλιστικές εταιρείες-κολοσσοί επενδύουν μαζικά τόσο στον ψηφιακό μετασχηματισμό όσο και στη δυναμική του insurtech. Για παράδειγμα, τον περασμένο Οκτώβριο η γερμανική Munich Re Group, ένας από τους μεγαλύτερους αντασφαλιστές παγκοσμίως (και μητρική της ERGO), ανακοίνωσε την ίδρυση ενός νέου fund (Munich Re Fund II) που θα υπάγεται στη Munich Re Ventures, με κεφάλαια ύψους 500 εκατομμυρίων δολαρίων για επενδύσεις σε early stage και scale-up Startups με εξειδίκευση σε προϊόντα και υπηρεσίες ασφάλισης, κλιματικής τεχνολογίας, κυβερνοασφάλειας και ασφάλειας μεταφορών.

Σημαντικές είναι και οι επενδυτικές κινήσεις του Achmea Innovation Fund, επενδυτικού «βραχίονα» του κορυφαίου διεθνούς ασφαλιστικού Ομίλου ACHMEA, στον οποίο ανήκει η  Interamerican, όπως και άλλων επενδυτικών σχημάτων που ανήκουν σε μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες, με στόχο τη συμμετοχή, την ενίσχυση της επώασης ή της ανάπτυξης insurtech Startups, ακόμη και την εξαγορά τους.

Το «ψηφιακό άλμα» 

Αν και ο ψηφιακός μετασχηματισμός στον ασφαλιστικό κλάδο στην Ελλάδα προχωρούσε με σχετικά αργούς ρυθμούς επί δύο δεκαετίες, οι ασφαλιστικές εταιρείες, με την υποστήριξη τεχνολογικών κολοσσών αλλά και καινοτόμων Startups, πραγματοποιούν ένα ψηφιακό… άλμα τα τελευταία 2,5 χρόνια.

Ήδη οι μεγαλύτερες εταιρείες του κλάδου, όπως η Eurolife FFH, η INTERAMERICAN και η Generali Hellas, έχουν ενσωματώσει «έξυπνα» συστήματα Τεχνητής Νοημοσύνης, προγράμματα εξυπηρέτησης πελατών chatbot (δηλαδή εφαρμογές τεχνητής νοημοσύνης), ενώ επενδύουν συστηματικά σε υποδομές και λύσεις cloud.

Επίσης, έχουν αναπτύξει πρωτοποριακά προϊόντα, όπως το «My Cyber Protection», το ασφαλιστικό πρόγραμμα για προστασία στο διαδίκτυο από τη Eurolife FFH, και το «MINETTA electrify» ή καινοτόμες εφαρμογές, όπως το «MyGenerali» app και το «ΜΙΝΕΤΤΑ App».

Σε ψηφιακό… επίπεδο η Anytime, το ψηφιακό brand του ομίλου INTERAMERICAN, ξεκίνησε το 2006, αλλάζοντας τελείως τα δεδομένα στην Ελλάδα. Το 2011 το insurancemarket.gr από τη Money Market A.E. άλλαξε την εμπειρία της αγοράς ασφαλιστικών προϊόντων στην ελληνική αγορά, ενώ το 2012 η Hellas Direct έγινε η πρώτη digital ασφαλιστική εταιρεία στη χώρα μας παρέχοντας online προγράμματα και υπηρεσίες και έχοντας δημιουργήσει ένα πλήρως ψηφιακό περιβάλλον λειτουργίας.

Όμως, το insurtech είναι ένα νέο μοναδικό πεδίο τεχνολογικής ανάπτυξης βασισμένο σε disrupting λύσεις και τεχνολογίες αιχμής, προσαρμοσμένες στις νέες τάσεις της ψηφιακής οικονομίας και του ασφαλιστικού κλάδου. Γι’ αυτό καθοριστικό ρόλο έχουν καινοτόμες ελληνικές Startups με πρωτοποριακές ή προηγμένες λύσεις και υπηρεσίες.

Ανάμεσά τους η «Covariance», που παρέχει καινοτόμες λύσεις για την ασφαλιστική αγορά βασισμένες στην Τεχνητή Νοημοσύνη και την αξιοποίηση των Big Data, η «OSeven» που παρέχει εξελιγμένες λύσεις τηλεματικής και αναλύσεις οδηγικής συμπεριφοράς, η «Synaphea» με τις λύσεις blockchain για «έξυπνα» και ασφαλή συμβόλαια, η «Amicapp» για την άμεση δήλωση ατυχήματος με τη χρήση εργαλείων μέσω εφαρμογής, η «Profia» με την πιο ολοκληρωμένη γκάμα υπηρεσιών και σύγχρονων λύσεων για ασφαλιστικές, πράκτορες και ασφαλιστές, η «Brain Insurtech» με λύσεις αυτοματοποίησης και βελτιστοποίησης διαδικασιών για την ασφαλιστική αγορά και η «Script» που ανέπτυξε το πρώτο insurance back-office λογισμικό για ασφαλιστές και πράκτορες στην Ελλάδα.

Οι πιο σημαντικές τάσεις του insurtech

Σύμφωνα με τις εκθέσεις της Accenture, την έκθεση της Deloitte, το report της ΕΥ και την έρευνα της Forrester, οι πιο σημαντικές τάσεις του ασφαλιστικού τομέα και του insurtech τους επόμενους μήνες θα είναι: 

1. Ευρεία υιοθέτηση της Τεχνητής Νοημοσύνης (ΑΙ)

Η ταχεία υιοθέτηση της Τεχνητής Νοημοσύνης –όπως το AI της Tractable– σε συνδυασμό με τη Μηχανική Μάθηση για τη βελτίωση των υφιστάμενων επιχειρηματικών λειτουργιών και διαδικασιών (π.χ. σε τομείς όπως ο εντοπισμός απάτης, η μοντελοποίηση κινδύνου, η αυτοματοποίηση αναδοχής, η εκτέλεση αξιώσεων), την εξοικονόμηση πόρων και την απόκτηση νέων δυνατοτήτων. Διαδικασίες και συναλλαγές θα μπορούν να διεξαχθούν πλέον από εβδομάδες ή ημέρες σε… δευτερόλεπτα. 

2. Επέκταση χρήσης της τεχνολογίας blockchain

Η τεχνολογία blockchain είναι έτοιμη να γίνει μια από τις μεγάλες νέες τάσεις στην ασφάλιση, παρέχοντας αξιοπιστία, ασφάλεια τραπεζικού επιπέδου και εξάλειψη της απάτης. Οι εφαρμογές blockchain και οι τεχνολογίες Distributed Ledgers (DLT) μπορούν να μεταμορφώσουν πολλές συναλλαγές και εργασίες στον κλάδο των ασφαλιστικών υπηρεσιών. Ειδικά τις διαδικασίες εκκαθάρισης και διακανονισμού. Επίσης, η χρήση blockchain μπορεί να διευκολύνει τη δημιουργία απαραβίαστων και τεκμηριωμένων αρχείων, ιστορικών και συμβάσεων.

3. Αξιοποίηση Μεγάλων Δεδομένων (Big Data)

Η επεξεργασία τεράστιου όγκου δεδομένων και στοιχείων ή Μεγάλων Δεδομένων (Big Data), μαζί με τη χρήση της Τεχνητής Νοημοσύνης (ΑΙ), έχει αποδείξει την ανεκτίμητη χρησιμότητά της στον ασφαλιστικό κλάδο και η αξιοποίηση νέων συστημάτων και λύσεων θα αποτελέσει κυρίαρχη τάση. Πίσω από πολλά νέα ασφαλιστικά προϊόντα βρίσκεται η ανάλυση Μεγάλων Δεδομένων από υπερσύγχρονες πληροφοριακές πλατφόρμες.

4.Επιτάχυνση Ρομποτικής Αυτοματοποίησης Διεργασιών

Η Ρομποτική Αυτοματοποίηση Διεργασιών ή «Robotic Process Automation» (RPA) είναι μια τεχνολογία που χρησιμοποιεί προκαθορισμένη επιχειρηματική λογική, καθιερωμένους κανόνες και δομημένα δεδομένα για την αυτοματοποίηση επιχειρηματικών διαδικασιών για τη δημιουργία «ρομπότ λογισμικού». Τα συστήματα RPA είναι σε θέση να πραγματοποιήσουν ποικίλες εργασίες από την αποστολή ενός μηνύματος αυτόματης απάντησης ηλεκτρονικού ταχυδρομείου μέχρι την αυτοματοποίηση εργασιών μέσω λογισμικού για τη διαχείριση επιχειρηματικών διεργασιών και λειτουργιών (ERP). 

5. Πλήρης μετάβαση στο cloud

Ολοένα και περισσότερες εταιρείες στον ασφαλιστικό τομέα υιοθετούν λύσεις cloud ως μέρος της επιχειρηματικής υποδομής και λειτουργίας τους. Ειδικά στην Ελλάδα οι ασφαλιστικές εταιρείες αναζητούν λύσεις που μπορούν να επιταχύνουν τη μετανάστευση λειτουργιών και υποδομών, με σκοπό τη βελτίωση της αποτελεσματικότητας, την αύξηση της ταχύτητας διαδικασιών, τη μείωση κόστους και τη διαθεσιμότητα σε πραγματικό χρόνο, με ασφάλεια και αξιοπιστία στο πλαίσιο της Προστασίας Δεδομένων (GDPR) και των διεθνών προτύπων κυβερνοασφάλειας.